农村信用社信贷风险|关于农村信用社信贷管理情况调研报告( 二 )
（二）农村信用社信贷管理运行中存在的问题及成因分析
有了上述相对较好的信贷管理与运行现状，按理说农村信用社在信贷领域就不应该存在大的问题，但事实上即或是规章制度再健全、操作流程再规范、体制运行再合理、处罚机制再有力，也不可避免地隐埋着以下问题，并不可遏制地一而再、再而三地发生着 。其具体表现在于：
【农村信用社信贷风险|关于农村信用社信贷管理情况调研报告】1、垒大户贷款越垒越大 。在农村信用社信贷管理运行中，最头痛的问题之一就是垒大户贷款 。这些垒大户贷款，主要是借款人在生产经营过程中，因扩大再生产的需要或流动资金的紧张，在没有偿还原借款的情形下，再要求追加借款而信用社多为被动牵制的行为 。再就是在长期的经营中，信用社为保全债务，通过利转本长期积累形成的 。由原来的几万元翻到十几万元，原来的十几万元翻到几十万元，甚至上百万元，导致客户在偿还债务的主观意识上悲观消极 。主要表现在三点：一没偿还债务信心；二没偿还债务承受能力；三也失去了信用 。从而造成信用社的信贷资产质量日趋恶化，看活却不活，看似正常却不正常 。比如，某县级联社原只发放给某水泥厂几百万元贷款，现在因利转本已达到了二千多万元，形成了重大风险 。
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