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贵阳 洪水退去后：500亿巨灾赔偿，保险兜得住吗( 二 )

贵阳 永定


由此可见 ， 德国洪水带来的索赔包括房屋保险、车险以及企业业务中断保险等 。 而从安联目前收到的索赔数量来看 ， 房屋索赔明显高于车辆索赔 ， 约为后者的三倍 。 结合安联估计的索赔总数来看 ， 房屋索赔则是车辆索赔的6倍 。
但是从另一方面来看 ， 尽管在德国范围内 ， 尽管几乎所有的住宅建筑都有暴风和冰雹保险 ， 然而 ， 只有46%的房主购买了暴雨和洪水等其他自然灾害保险 ， 同样也存在着保险不足的情况 。
巨灾市场：细分领域众多 ， 巨灾模型发展 ， 损失仍不可控制

无论是河南的洪灾 ， 还是德国的极端洪水 ， 都给经济和保险行业造成了巨大的损失 ， 凸显了巨灾保险市场的不足 ， 同时也让人深刻认识到巨灾保险的重要性 。
那么什么是巨灾保险呢？巨灾保险保护企业和住宅免受地震、洪水和飓风等自然灾害以及暴乱或恐怖袭击等人为灾难的影响 。 虽然都是保护住宅 ， 但房屋保险和巨灾保险有着不同的覆盖面 。 其中 ， 房主保险涵盖特定的风险 ， 但通常不包括某些类型的事件造成的损失 ， 例如由于地壳运动（例如山体滑坡、泥石流、地震）或洪水（由于风暴、台风、海啸或飓风）造成的损坏 。
一直以来 ， 巨灾保险都是一个需要引起重视的险种 。 ResearchAndMarkets发布的报告显示 ， 2020年全球巨灾保险市场规模估计为19亿美元 ， 预计到2027年将达到25亿美元规模 ， 2020-2027年期间的复合年增长率为3.6% 。 从国家分布来看 ， 2020年美国巨灾保险市场规模为5.211亿美元 。  目前 ， 中国在全球市场的份额为26.98% ， 预计2027年的市场规模将达到5.218亿美元 ， 复合年增长率为6.6% 。
巨灾保险市场也不乏众多参与者 ， 包括传统的保险公司、开发巨灾模型的保险经纪公司等以及专门针对某种巨灾的MGA等等 。 但是值得注意的是 ， 由于巨灾保险的独特性 ， 参与这一市场也有一定的要求 。 首先 ， 保险公司需要有一定能力收集自然风险数据 ， 包括历史巨灾数据、气象数据、地区的财产数据、建筑法规数据等等 ， 这些需要保险公司有能力将这些数据收集整齐 ， 并打通数据间的壁垒 。 其次 ， 保险公司需要具有灾害监测的能力 ， 能够利用各种先进的技术 ， 对承保地区进行监测 ， 及时防范可能发生的灾害 ， 将损失降到最低 。
保险公司方面 ， 基本上全球知名的保险公司都参与了这一市场 ， 包括传统保险公司安联、安盛、伯克希尔·哈撒韦、苏黎世保险以及各种保险科技公司等 。 例如 ， 安盛旗下的安盛信利提供巨灾风险量化服务 。 具体来看 ， 安盛信利通过巨灾模型 ， 确定高风险区域 ， 然后进行数据收集和处理 ， 处理与分析相关的特定位置数据 ， 例如GPS、TIV建筑物特征、占用率和防损数据 。 随后 ， 该公司将利用专有的巨灾建模 ， 统计计算不同场景下可能的财务损失 ， 从而确定最容易受到自然灾害影响的投资组合部分和地点 ， 以及它们对总损失的影响 ， 最终方便保险公司设定保险范围和费率 。
除了保险公司 ， 巨灾保险市场的一类重要参与者是巨灾模型开发方 。 巨灾模型是一个计算机化的过程 ， 结合了先进的技术、科学洞察力、工程方法和统计数据分析来模拟复杂的场景和事件 ， 并估计事件造成的损失量 。 目前 ， 巨灾模型不仅能够应用于极端天气事件 ， 还可用于将战争、恐怖主义、暴动、网络漏洞等造成的损失降至最低 。
巨灾建模流程图
这一市场的一个例子是AIR Worldwide ， AIR Worldwide是Verisk旗下的一家公司 ， 总部位于波士顿 ， 为保险、再保险、金融、企业和政府客户提供风险建模解决方案 ， 涵盖全球自然灾害、恐怖主义、流行病、伤亡灾难和网络攻击风险 。
针对最近的的德国洪水 ， AIR Worldwide分析了7月5日至19日期间美国宇航局全球降水测量 (GPM) 系统测得的德国每小时降水量 ， 将从Deutsche Wetterdienst (DWD)气候数据中心获得的1600多个测量站的每日观测降雨数据用于提高GPM降水量的精准度 ， 并利用从国家省级和联邦机构获得的德国莱茵河和多瑙河流域900多个测量站的河流流量数据 ， 校准和验证模拟流量 ， 最终估算出德国7月洪水造成的保险损失可能接近50亿欧元 ， 包括投保财产(住宅、商业、工业、汽车、农业)的建筑物及其内容物损失 ， 这一数据与德国保险业协会估算的55亿欧元损失也较为接近 。
此外 ， 还有专门针对商业领域洪水灾害的MGA reThought Insurance ， 该公司最近完成了1550万美元的A轮融资 。 reThought开发了最先进的专有承保方法和风险评估技术 ， 能够以最准确和最有利可图的方式对商业洪水进行可视化、评估、承保和定价 。 该公司表示 ， 其专有引擎能够针对更广泛的复杂风险 ， 包括主要公共交通、地下停车场和室外游泳池 。 reThought还提供业务中断保险 ， 并将突破美国国家洪水保险计划(NFIP) 50万美元的上限 ， 保障额度高达数千万美元 。  目前 ， reThought已与保险公司、再保险公司和其他提供商建立了战略关系 。

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