49岁男子骨头卡喉致死，遭保险公司拒赔10万：不是意外，不赔 _民警

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我们都知道意外险是一个低保费，高保额的险种，主要是因为意外险只保障意外事故。
在意外险的理赔中，导致理赔纠纷最多的，就是关于事故是否意外的争议。
而判断是否意外事故，主要看四点：外来的、突发的、非本意的、非疾病的。
但是总有一些容易引起争议的事故，今天我们就来分享一起真实案例。
【49岁男子骨头卡喉致死，遭保险公司拒赔10万：不是意外，不赔】01
案件概览
险种：意外险
出险原因：意外去世
拒赔理由：疾病死亡，非意外事故
争议金额：10万元
02
案件详情
2020年12月9日，王先生吃饭时喉咙被一个骨头卡住了，当时觉得喉咙不太舒服。
但王先生并未引起注意，而是选择用一些民间办法自行解决，比如尝试吃点别的东西将骨头压下去。
12月11日早晨，王先生觉得很不舒服，遂去医院就诊。
（图为初诊病历，图源当事人）
12月15日，王先生不治身亡，死亡原因是脓毒血症。
医院出具的诊断证明中写着：咽部损伤伴颈部脓肿形成。
王先生生前曾投保一份团体意外险，身故保额10万。
王先生去世后，其家人申请理赔，没想到却遭遇了保险公司的拒赔，理由是脓毒血症是疾病，并非意外事故。
保险条款曾约定，被保险人因下列原因而导致身故的，保险人不承担给付保险金责任：（8）疾病。
无助之际，王先生的家人找到我们。
03
理赔专家观点
病理诊断写着“咽部损伤，并颈部脓肿形成” ，现有证据证明被保险人是因意外卡喉造成喉咙损伤，伤口化脓感染，最终不治身亡。
符合：“在保险期间内，被保险人造成意外伤害，并自意外伤害发生之日起180天内因该意外伤害身故的，保险人按保险金额给付身故保险金。 ”条款。
保险公司的拒赔存在争议。
04
慧培哥思考
在意外险的赔付中，虽然判定是否是意外的4个因素已经确定，即外来的、突发的、非本意的、非疾病的。
但是有时候，保险事故发生的原因可能并不是由单一的因素导致的。
这种时候，判断是否是保险责任范围内的保险事故，通常会用到近因原则。
什么是近因原则？
近因是指在风险和损失之间，导致损失的最直接、最有效、起决定作用的原因，而不是指时间上或空间上最接近的原因。
举个例子。
王爷爷摔倒，导致脑出血，不幸身故，意外险能赔付吗？
（图片来源：pixabay）
能，因为王爷爷先摔倒，再导致脑出血，摔倒属于意外事故，且摔倒是最直接，起决定作用的原因。
换种说法，王爷爷只要不摔倒，就不会脑出血，也就不会意外身故。
意外险需要理赔。
那如果王爷爷是因为高血压导致脑出血，站立不稳，从而摔倒在地，后不治身亡，意外险能赔吗？
不能。
因为王爷爷是因高血压导致脑出血，再摔倒在地，高血压属于疾病，不在意外保险事故的责任范围内。
不过在实际的理赔中，因为有些保险事故发生在周边无人时，无法确定事故成因，常常会产生理赔纠纷，特别是当被保险人有高血压等基础性疾病时，更容易产生分歧。
如果您或者您身边的人不幸遭遇了此种情况的拒赔，不必过早放弃自己的权益。

49岁男子骨头卡喉致死，遭保险公司拒赔10万：不是意外，不赔

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