积木时代：线上线下相结合，助力普惠金融服务下沉( 二 )_南宁的蒋悦夫妇从事快消品经销生意

(蒋悦正在库房里清点存货)

积木时代目标客群正是三四线城镇和农村下沉市场的小生意群体，发现他们迫切而合理的融资需求，提供信息数据整合与小微借款咨询服务，并将合格的融资需求推荐至第三方机构。

公开数据显示，截止2017年，我国小微用户约2800万户，个体工商户超过6500万户，合计占全部市场主体比重超过90%。庞大的市场需求使得小微信贷市场成为一片蓝海。但在下沉市场，由于个体工商户缺乏合格抵押物、征信不完善、风控数据难以依靠线上获取，造成了风控和服务的成本较高，使得普惠资金下沉的动力不强、阻力较大。

想要减小资金下沉过程中的阻力和风险，就需要具备更高效且经济的尽调和风控技术。为此，积木时代采用线上与线下相结合的方式，通过改良德国的IPC微贷风控技术，将传统实地尽调与线上大数据、量化风控技术相结合，提高了服务效率，降低了成本。

首先，在进行实地尽调之前，积木时代会通过大数据对进件客户进行初步的黑白名单筛选。直接被划入黑名单的进件将被拒绝，从而在一定程度上降低了实地尽调产能的浪费。通过了黑名单筛查的进件则会根据风险等级划分为 “低、中低、中、中高、高”五个风险级别。其中，“中高、高”风险级别的进件会被风控模型直接筛除，而“低、中低、中”风险三档的进件会进入到实地尽调的环节。黑白名单的筛选环节极大的提高了进件效率，同时还会根据分级的结果，为实地尽调提供“需特别注意”的风险点提示指导。