中国银行欧阳爱文：做好养老规划，安享幸福晚年( 二 )_2019银华基金杯新浪银行理财师大赛由新

为什么要做养老规划？

目前我国养老体系由三部分构成：国家养老、企业养老和个人养老。对应的具体方式分别为社会基本养老保险、企业年金、个人养老金。社会养老保险由国家强制执行，覆盖范围广，但保障水平一般。研究显示，我国基本养老保险的理想替代率在60%左右，但目前实际上只有40%左右。加上通货膨胀因素的抵消，这意味着光靠基本养老保险，退休后生活质量会下降很多。而企业年金由于不是强制办理，目前主要是国企和大型企业在尝试，并非所有人都能享有。

有人可能会说，就算不能靠国家养老，我们还有“养儿防老”的优良传统。但调查显示，目前中国有65%以上的家庭存在“老养小”现象，30%左右的青年基本靠父母供养。如今，“啃老”已经成为普遍的社会现象，随着就业压力增大，独生子女逐渐成年，中国“啃老族”的队伍还将继续扩大。

因此养老不能光靠国家、靠子女，还得靠自己。

何时开始做养老规划？

在很多人的印象中，养老是退休之后的事情，养老似乎离年轻人很遥远。复利效应告诉我们：养老规划越早越好。被爱因斯坦称为“世界第八大奇迹”的复利，最核心的本质是——时间，投资周期要足够长。复利的计算是对本金及其产生的利息一并计算，即“利滚利”。投资时间越长，复利效果越明显。举个例子：如果每月投入1000元，按10%的年化投资回报计算，23岁起投与50岁起投，到65岁时积累的养老金天差地别。