新网银行刘波：在线信贷如何有效进行反欺诈( 二 )_网络银行与黑产技术的生死较量文|金玉

刘波表示，大数据可以衍生出很多策略，包括贷后催收策略、风险策略、授信策略、身份识别策略，这些策略相互关联，互相影响，是整体策略，而不是一个单纯的信用评分。

刘波介绍称，新网银行没有PC端，它的贷款需要全部在手机上申请，在线用大数据评估， 99.6%是机器评估，仅有千分之4会交给人工，因为会有一些机器判断的临界点，需要人工去判断。

做什么评估呢？其实就是反欺诈、信用风险，决定贷不贷，贷多少和价格多少。很多人说，有数据，给客户评估完了以后就可以放贷了，但实际上并非如此。在此基础上，还差非常重要的一步就是反欺诈，新网银行里大概有1/3的人员是和反欺诈相关的。户均万元的在线信用贷款，首当其冲的风险就是欺诈风险。在黑产已经产业化的今天，如果缺失了反欺诈这一重要的环节，一天的损失可能高达上百万，乃至上千万。

有很大一部分人觉得有了人脸识别，就可以有效进行反欺诈，解决很多问题。但是，刘波指出，通用的人脸识别技术如果用在金融上，很多时候已经失效了。你要考虑误杀率和客户体验，必然不能用最严策略，但一旦策略值放宽，就有可能被攻破。因此，人脸识别并非是万能的，必须加上其他策略组合起来使用。