调研｜个人信用贷的乡村创新：村党组织协助评判村民贷款资格( 二 )_：调研

桐乡农村一景贷款者的信用情况越好，可贷的额度就越高。村道德评判团、百姓议事会和桐乡农商银行等组成的联合评议小组上门评议时，对照一份信用评分“体检表”逐项打分，“首先确定他不存在违法违纪、不良品行、违反村约的行为，接着银行工作人员调取贷款还款记录，确定他不存在高息借贷、过度融资、负面征信的情况后，贷款者还需保证这笔贷款资金不出借他人、不用于购房、不用于炒股。”王国良说。澎湃新闻采访人员了解到，在这套信用评价体系下，优秀党员、道德模范等先进个人最高授信额度可达50万元。

据澎湃新闻采访人员了解，截至2019年7月13日，桐乡共有10.53万户获得授信172.39亿元；桐乡农商行为5114户农户发放“三治信农贷”9.25亿元。贷款余额中，生产经营占比达到70%，建房装修占比达到14%，婚嫁、购车等消费类贷款占比达到16%。

除了对个人开发的三治信农贷，桐乡农商行还对企业开发了三治税银贷，根据积分评价办法，对每个企业主体进行量化赋分，最高可贷500万元。A企业在100的基础分下，因当年拖欠职工工资，三治赋分时扣减5分，获得95分授信总分，假设A企业“三治税银贷”额度300万元，那么该企业实际授信金额为：300*95%=285万元。这样从侧面督促了企业提高道德信用水平。