特斯拉瞄上车险商机险企应对市场变革需练好内功( 二 )_：特斯拉瞄上车险商机险企应对市场变革

对于上述现象，某财险公司车险相关负责人对《上海金融报》采访人员表示，汽车厂商做保险不是个例，但成功的不多，“保险毕竟是一个重运营的产品，尤其是第三者责任险，一旦涉及人伤，相关理赔案件就会成为一个长尾赔案，几年都无法结案。”

“汽车制造商做保险，首先要有量。保险是基于大数法则定价的产品，没有量，再低的维修成本也无法摊薄。”该人士进一步表示，“其次，需要合理地运用数据，在没有多年保险经营的基础上，汽车制造商所采集的数据，真正可以用于筛选客户风险的并不多，还不如降低汽车ADAS(高级驾驶辅助系统)等主动规避系统的成本。如果车辆不怎么出险，客户只需要投保产品责任险就行。”

“回到特斯拉的案例，要开发比传统产品价格低10%的保险产品，首先需要特斯拉有领先于其他品牌的赔付率水平，但实际上，特斯拉的赔付率并不低。其次，申报新的保险产品需要有充足的数据量来测算，并需要通过保险行业协会的专家评审。如果特斯拉在现有的车险产品基础上降价，在价格上无法实现其降低保费的目标。”上述人士进一步指出，“目前行业地板价的业务已达80%以上，即各家公司的价格基本一致。随着费改深入，未来中国会有更多地区像陕西、广西和青海三地一样实施费改，届时每辆车的车险价格将根据车主实际风险，并根据精算模型来定价，好车主可以获得远低于现有产品的价格，不需要特斯拉自己开发专属产品。”