在同一个典当商帮内 ， 各个典当行往往以统一的利率、统一的标准、统一的管理、统一的服务形成一个集团力量 ， 大家共享资源、互通有无、互相帮助 ， 共同面对竞争对手 ， 共同防范地方势力的侵扰 。 明朝后期 ， 晋商在竞争中发展壮大 ， 形成与徽商典当分庭抗礼之势 ， 尤其是北方城市 ， 晋商典当占据主导地位 ， 许多晋商典当还活跃在南方城市 。 以至到清朝初年 ， 形成了“典肆 ， 江南皆徽人 ， 江北皆晋人”的局面 。
商帮典当内部不同家族典当之间的竞争 ， 商帮典当在面对外部竞争时是团结一致的 ， 但同时由于利益最大化的驱使 ， 同一个商帮典当内部也展开激烈的竞争 ， 以徽商典当为例 ， 徽商典当主要是由几个大家族开设的 。
各个家族典当都努力做大做强 ， 赢得更多利润 ， 也能光宗耀祖 。 明朝徽商典当主要有三大家族：休宁西门汪氏、婺源三田李氏、歙县许氏 ， 具体人物见下表 。
他们有的是父子 ， 有的是叔侄 ， 有的是爷孙 ， 有的家族四五代人以开设典当为业 ， 都怀着对传承家族基业的情感 ， 在竞争激烈的典当市场上各显身手 ， 各个家族都有自己的经营特色和经营之道 。 如 ， 最早在外开设典当的汪通保在告诫汪氏后代在经营过程中要多为当户着想 ， 方便顾客 ， 诚信经营 ， 在竞争中赢得了当户的信任 。
以此来在当户中树立良好声望 。 这些徽商家族典当许多虽然开在一个城市 ， 但彼此在竞争中改进经营方式、创新管理方法、降低经营成本 ， 把生意越做越大 。
汪氏家族、许氏家族、李氏家族把典当开到全国各地 ， 有的典当一开就是数十年 ， 甚至过百年 。 据记载 ， 汪箕 ， 在北京经营典业 ， 有“家赀数百万 ， 典铺数十处 。 ”明末程壁 ， 在江阴等地开有典铺18处 。 天启、崇祯年间 ， 休宁人程虚宇 ， 在安庆、九江、湖广等地开设8家典铺 。
推动典当经营管理制度的完善 ， （1）分工制度的形成 。 竞争促使商帮典当加强内部分工 ， 搞好成本核算 。 明朝以前 ， 典当虽然有一些内部分工 ， 但责任不甚明确 ， 文献对收当、评估、放款、记账、存当等等岗位分工 ， 未见明确记载 。 明朝商帮典当受利润追求的驱使 ， 通过明确的内部分工来提高工作效率 ， 降低经营成本 ， 同时 ， 也通过完善的分工来相互制约 ， 降低经营风险 。
一般当铺由经理负责决策管理 ， 由朝奉（大掌柜）负责鉴别当物质量和真假、评估价格、决定收当和放款 ， 写当票、记账、放银、保管当物等都有明确分工 。 形成流水线作业 ， 既分工协作 ， 又互相约束 ， 记账的不管银、管银的不管物、管物的又有几个人共同看管等等 。 刘秋根、曲彦斌等认为 ， 明朝典当业的分工已经基本成熟 。
（2）会计制度的完善 。 明朝的典当账簿比宋朝有明显的进步 ， 分门别类 ， 各有记载 ， 有记录典当物品的典簿 ， 有记录当物赎取的赎取簿 ， 有记录续当的留取簿 ， 还有现金流水账专门记录现金流转情况 ， 每一项业务都有清晰的记载 ， 以保证各项业务的严密性、有序性 ， 也便于更好地进行成本核算 。
（3）值十当五的固定 。 金大定十三年设立的流泉务 ， 流泉务具有一定的公益性 ， 因此贷款的比例比较高 。 明朝商帮典当在竞争过程中 ， 逐渐形成了“值十当五”的惯例 ， 这既是典当业内部竞争的结果 ， 也是当铺与当户博弈的结果 。 虽然有的典当比例有高于或低于值十当五的 ， 但总体上看 ， 基本遵守这一惯例 。
（4）利率制度的变化 。 商帮典当在不突破上限的基础上 ， 根据不同地区、贷款数量多少等因地制宜实行灵活的利率 。
小结一一自由竞争推动典当业繁荣发展 ， 对明朝商帮典当主导的自由竞争推动典当制度变迁和典当业繁荣发展的历史进行了解析 。 具体理论基础为：市场竞争未受负面力量的干扰或者受到降低竞争成本的正面力量推动而强化 ， 市场竞争会推动经济主体进行制度的变革和完善 ， 从而促进交易成本的降低、制度效率和经济绩效的提高 。
明朝建立伊始的整纲肃纪和宗教整饬 ， 使寺院典当、官营典当全部关停 ， 干扰弱化典当市场竞争的因素得以消除 ， 同时 ， 商品经济发展使资金成为更为稀缺的要素 ， 农商兼重思想的产生 ， 白银作为主要货币的广泛流通 ， 为典当市场竞争提供了前所未有的条件 。
以商帮典当主导的典当业在激烈的市场竞争中 ， 争相采取各种办法手段加强经营管理 ， 降低经营成本 ， 提高经济效益 ， 推动了典当制度不断走向完善 ， 义利兼重的典当文化由此形成 ， 当票、当字、当语等一系列标志性典当行规从此产生 ， 典当分工制度、会计制度走向完善 ， 还促进官府制定了典当业管理法律规范 。
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