飞天茅台 银行个人大额存单“靠档计息”取消后，储户办理几年存款比较好？
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【飞天茅台|银行个人大额存单“靠档计息”取消后，储户办理几年存款比较好？】
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近期中国六大国有银行齐声叫停“靠档计息” ， 明年1月1日起执行 。 这对于个人大额存单以及银行其他存款产品产生直接影响 ， 因为新年过后储户办理大额存单 ， 想拿到预期的存款利息 ， 需在存单到期支取才行 ， 否则 ， 按照支取日人民币活期存款挂牌利率计息 ， 这也每个储户需谨记的新变化 ， 只因与个人利益密切相关 ， 毕竟几乎所有储户存款的目的都是为了获取较高的收益 。 那么 ， 银行个人大额存单“靠档计息”取消后 ， 储户办理几年存款比较好？
其实 ， 从客观视角来看 ， 对于一般储户办理20万起购的大额存单业务 ， 不建议存款期限为5年 ， 因为资金流动性不好 ， 况且存期时间太长潜在风险系数也较高 ， 还有部分储户会出现中途支取一些资金的现象 ， 而在各大商业银行将“靠档计息”取消以后 ， 储户提前支取资金利息大幅下调 ， 按活期存款挂牌利率计息 ， 这对于看重利息的存款人并不是明智的选择 。 总之 ， 存期5年可能需面临的问题是资金周转不灵 ， 或者到时需舍弃一部分收益 ， 除非储户能够做到5年内不会支取存款 。
当然 ， 由于我国的大额存单期限包括九个品种 ， 较普通定期存单多了1个月、9个月以及18个月三个期限 。 通常每个期限存款年利率存在差距 ， 一般存款期限越长 ， 对应实际执行年利率越高 ， 比如部分银行五年期大额存单利率4.2625% ， 在央行基准利率基础上上浮55% ， 只不过不少储户不太愿意办理 ， 只因存期有点太长 。
另外 ， 对于手头有闲置资金 ， 在短期内恰好不会用到的人 ， 其实办理6个月、9个月或1年大额存单或许是一个选择 ， 因为部分中型商业银行存款利率上浮40%到45%左右 ， 储户存入一定资金 ， 9个月、1年大额存单利率远超定期存款 ， 投资期限较短 ， 甚至个别区域性股份制银行 ， 短期存款年利率在央行基准利率上上浮60%-70% ， 实际执行年利率明显超过国有银行 ， 假如储户存款到期按时支取 ， 最后获产生的收益较为可观 。
除此之外 ， 部分有一定积蓄的中年人习惯于去银行办理2-3年期大额存单 ， 存款资金范围为30万-50万之间 ， 而有些城市商业银行存款利率上浮55%左右 ， 两年期实际执行利率为3.255% ， 三年期实际执行利率4.2625% ， 因此 ， 假如储户将30万存入该类银行办理大额存单 ， 投资期限为3年 ， 那么平均年收益约为1.2788万元 ， 三年后获取总收益为3.836万元左右 ， 比定期存款年收益高出许多 。 当然 ， 如果办理2年大额存单年利率尽管相对较低 ， 但却仍比定期存款更高一点 ， 而且投资时间较短 ， 所以 ， 总体上还算比较好 ， 一般存款人能保证存单到期支出 。
总的来说 ， 银行个人大额存单“靠档计息”取消后 ， 储户不宜办理存期较长的存款业务 ， 假如急需资金周转时会出现诸多不便 ， 提前支取可能会按活期计息 。 而对于普通储户而言 ， 需具体根据自身情况办理相关业务 ， 在考虑风险性和流动性的同时 ， 不要忘了机会成本 ， 尤其大额存单“靠档计息”取消后 ， 办理1-2年存款或许比3-5年更好一点 ， 因为与己方便 ， 流动性也较好 。
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