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五问！新能源车险条款：混动车怎么办？自燃如何界定......( 二 )

广州市


这里不会有霸王条款嫌疑吧？混动车主似乎有点难
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3.纯电动车只能按新条款保？混动怎么保？
再有 ， 由于当前的商车险条款 ， 也可承保电动汽车 。
不少粉丝也留言在问 ， 新条款出来后 ， 纯电车是否不能再投保普通商业险？
按照常理来讲 ， 应当是不能的！
但是 ， 从现在的新能源车险条款看 ， 涉及的车型种类较多 。 再加上 ， 混动车介于传统和新能源两者之间 。
因此 ， 对于普通商车险和新能源专属 ， 是否只能是一对一的关系 ， 恐怕还需要再行明确界定！
此外 ， 如果两个条款可以自行选择 ， 那么 ， 对于混动车来讲 ， 两个条款保费的高低以及责任的差异 ， 很可能会导致“逆选择”风险 。
详细的后文保费要不要降的部分再说！
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二问：自燃如何界定？
纳入保障后 ， 本身质量问题赔不赔
1.新能源专属条款：明确包含起火自燃！
随着 ， 新能源车的不断普及 ， 其与普通燃油车的不同风险特征也相继暴露 ， 比如 ， 电池自身缺陷 ， 导致整车自然烧毁的问题 。
据媒体不完全统计 ， 近三年的新能源车起火事故近257起 ， 其中 ， 起火原因包括充电过程中、行使中和停车时三种情况 。
因此 ， 此前在按照普通商车条款承保时 ， 新能源汽车发生无法查明原因的自燃事故（如上海特斯拉自燃事件） ， 是启动车损险 ， 还是启动产品责任保险 ， 一度是争议焦点 。
详见《新能源汽车专属条款：3主险+15附加险 ， 保险责任大扩容！》
此次 ， 新能源专属条款 ， 车损险的主险责任 ， 明确标注包含“起火燃烧”  ， 这一点 ， 车主都表示认可 。
2.电池内部故障导致的自燃 ， 到底赔不赔？
第十一条 下列损失和费用 ， 保险人不负责赔偿：
（二）自然磨损、电池衰减、朽蚀、腐蚀、故障、本身质量缺陷；
但是 ， 很多电动车的自燃 ， 往往是由于内部故障 ， 或者本身质量缺陷导致的 。 对于这类自燃事故 ， 应当不属于车险的保险责任 。
这一点 ， 在此次新条款的免责部分 ， 也已经进行明确 。
不过 ， 需要指出的是 ， 目前已经有不少按照普通商车险承保的新能源车自燃后 ， 汽车厂家已经免费把车维修好 ， 还给予车主补偿 。
但是 ， 等到法院裁决的时候 ， 还是要求保险公司再赔付自燃保额损失 。
因此 ， 如何评估电池自燃风险 ， 如何界定哪些自燃属于保障范围 ， 恐还需要更清晰的明确 。
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三问：为实惠 ， 保费就要降？
折旧高 ， 售后垄断 ， 险企怎么办
1.对于消费者 ， 永远都是要“责任多 ， 保障全 ， 保费低”！
前面 ， 说完了新能源车专属条款中车损险主要责任的质疑 ， 再说下 ， 大家最关心的 ， 保费到底会高还是低？
从车主的角度来看 ， 反应都是一样的 ， 那就是“我们车主的想法永远都是 ， 保障范围全 ， 保额高 ， 但是 ， 保费必须低！所以 ， 最终还是要看价格！” 。
这不正是 ， 去年车险综改提出“降费、增保、提质”的改革目标么？
保险人们怎么看？忍着别哭
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2.险企有苦难言！赔付高、责任多、维修垄断 ， 怎么才能不吃亏？
不过 ， 即使是按照目前传统条款承保的新能源车 ， 在保费高出燃油车近20%的情况下 ， 受补贴和电池更换成本过高等影响 ， 赔付率都是超高~
以至于有了“拒保”新能源车的传闻！
但是 ， 有粉丝留言 ， 表示“新能源车售后垄断 ， 维修价格垄断 ， 电器配件只换不修 ， 电池壳损坏只能返厂检测 ， 检测费又高的离谱” 。近期 ， 就有个实例“A爱理赔”公布了一个 ， 新能源车小P ， 在山东因不慎碰撞地面停车锁 ， 导致底盘受损的案件 。
详见《以小鹏电池定损案为例 ， 探讨保险公司为何拒保！》
本是一个箱体刮伤 ， 就导致气密性不良 ， 需更换电池总成下箱体 ， 最重要的是 ， 电池护板必须发到广东更换 ， 单物流费就高达1.19万~
因此 ， 一个终身质保就把修复的可能性打破 ， 对于险企来讲 ， 是谁保谁吃亏吧！
更何况 ， 当前车险综改之下 ， 就连老牌百亿级的险企 ， 都难道车险亏损的命运 。 详见《车险综改“下半场”风向突变：老三家提速且盈利 ， 中小公司亏损加剧 ， 已无力再战~》 。
再加上 ， 新能源车保有量小、产业化时间短等问题 ， 很多潜在风险尚未完全显现 。
故而 ， 对于险企来讲 ， 增保障的同时还要降费 ， 是有多难可想而知 。

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