微众、网商们的四年进退：从颠覆者到补充者( 五 )_本文来自全天候科技

自发展以来，最让民营银行如鲠在喉的两个问题一是远程开户迟迟无法落地的问题，二是负债端受限的问题。

远程开户对于民营银行的影响很大，无法开户就意味着无法建立用户账户体系，意味着民营银行依然需要受制于传统银行的一类账户。

俞胜法认为，如果没有账户体系，很多业务都做不了。实际上从某个角度来讲，没账户体系，就一定不是家银行。微众银行董事长顾敏也认为，无法远程开户也是造成微众在同业合作中产生摩擦的原因。

同时由于“一行一店”的监管要求，除了在注册所在地外，民营银行无法在其他地区建立网点，在只有一个网点甚至没有物理网点的情况下，吸收存款面临较大困难，所以大部分民营银行都转向线上模式，但是由于民营银行线上流量有限，且远程设立账户还有一定限制，吸收存款效果不太理想，换句话说就是无钱可贷。

2017年，微众银行客户存款占负债的比重仅为7.27%，而同业负债占比高达61.62%，负债端明显过度依赖同业存款。

且资金来自于同业对于民营银行们来说意味着资金成本非常高，时任网商银行行长黄浩曾经透露，网商银行融资成本比传统银行贵很多，年化利率一度达到6%到7%的水平。

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