林晓金融观察:助贷的命门( 二 )
低成本的资金是助贷模式的基础,助贷业务的关键点是,商业银行有充裕的资金,但是没有客户,获客能力比较差,而新金融机构大多是利用互联网上的流量来便捷获客,从而赚取的是流量生意。
整个助贷行业的利润增长是营收驱动的,而营收来源于放款量,所以获客和资金就是两大基石。资金主要依靠的是央行宽松的货币政策,获客则是互联网固有流量,这是中国目前新金融机构的商业逻辑。
重要的一点是,这些互联网金融机构是不持牌的,在跟商业银行的合作过程中,他们是否要承担风险的问题,这是一个最根本的问题。如果承担了风险,理论上必须是一家金融机构,如果承担了风险不吃牌,按照目前的政策,是违规的。但实际情况是,绝大多数互联网金融机构承担了风险,也就是所谓兜底,比如目前有些机构就采取了担保和信用保险的安排。
绝大多数互联网金融机构目前在助贷业务中都采取兜底的模式,因为通过大数据等等模型测算,他们相信这些资产风险很小,收益很高,不愿意把风险和收益让渡给商业银行,商业银行只是把从央行或者储户那里拿来的低成本资金借贷给这些机构,拿到资金成本部分的费用即可,这是躺赚的生意,他们也不想承担风险,而这就是目前助贷行业最大的风险。
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