估值8亿美元的当红薪水预付创企,遭美国11个州审查？( 四 )_薪水预付创新业务在海外悄悄兴起

不过，Earnin声称现金预付款业务不是贷款，而是“无追索权交易”，意思是不收取利息，也不赋予公司收取利息的权利。然而，美国国税局可以将无追索权债务视为一种贷款，即使贷款人在违约情况下无法亲自追索借款人。在公司的服务条款中，Earnin明确表示，他们保留起诉违反服务条款的用户的权利，这听起来很像一种追索权。

美国消费者每年借入900亿美元的短期小额贷款，不难看出这类分期付款贷款是如何演变成一种有利可图的庞然大物的：在四年的时间里，其收入从430万美元跃升至650万美元。区别于Earnin这种初创贷款机构，传统发薪日贷款机构的利率可以达到900%以上。

值得一提的是，根据CBInsights的2019Q2金融科技报告，今年上半年，金融科技创企们正试图通过重构工资业务，以减轻和防止掠夺性债务，同时也与雇主们合作提供与薪资相关的各类权益。

例如，总部位于印度的EarlySalary为客户提供小额过渡贷款，直到下一次发薪日，并与雇主合作提供与工资相关的福利。EarlySalary主要采用社交和在线评分技术相关的风险评估来发放贷款。