原创<br> 隐私保护升级，大数据金融会死吗？( 二 )_：隐私保护升级

数据风控，则是对人风控，基于人的信息、行为、标签予以评分，根据评分确定额度和利率。评分结果，本质上是对还款概率的模拟，概率的背后是不确性和风险。当风控模式从传统风控过渡到数据风控，对风险的认知和承受有了质的突破，消费金融也就突破了抵押物的牢笼，空间被打开了。

数据风控的典型场景是信用卡，银行凭借一套信用评分卡体系丈量天下申卡人；最负盛名的信用分产品是FICO分，已成为美国消费金融繁荣生态的核心支柱。这两年兴起的大数据风控，不过是数据风控在数据层面的扩围，继而实现了业务空间和边界的再延伸。

从模式沿革角度看，大数据风控并非无根而生的划时代创新，仍是渐进创新和演变的典型。仅靠这种渐进式创新，还不足以驱动消费金融的风口，大数据反欺诈的成功，才是不可或缺的助力。

2016年，动辄有小贷平台被骗贷大军薅光之死的传闻。当贷款从线下到线上，核实申请人身份、辨别借款人（骗贷）意图这种原本不是问题的问题成了问题，线下亲见，核身很简单；线上面对一个数字化的身份，辨别真假不容易。

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