欧洲出尽风头的数字新银行们到美国会水土不服吗？( 三 )_新型银行在欧洲大杀四方

另一个更为难这些欧洲“入侵者”的因素是，美国银行客户已经拥有了可以选择的范围。在整合的英国市场中，寻找替代方案的客户必须前往创新银行寻求更好的选择。美国是有许多不满意的银行客户，但心怀不满的社区和地区银行账户持有人纷纷涌向美国的大型银行，这些银行已经斥巨资来升级他们的数字客户体验。这就是为什么美国三大银行在过去一年中占据了近50%的新经常账户，远高于其分支机构和存款的份额。我们看到传统银行业内部的整合越来越大，而不是外部的干扰。

与N26和Monzo最接近的美国对标企业是Chime和Aspiration。虽然他们已经成功地聚集了几百万客户，达到了与欧洲挑战者的差距，但他们本应该注册1000万或更多。这可能表明美国消费者更愿意用他们已经知道的名称升级他们的数字银行体验，而不是倾向于真正的新品。

欧洲的新银行也受益于开放银行法规，该法规要求根据客户的要求共享信息。这使得新兴企业能够专注于做好少量事情，同时也允许他们充当第三方产品和服务的平台。咨询、信贷和个人财务管理服务的整合使新银行能够创建一个完整服务银行的良好传真，而无需自己构建一切。但是，美国并不存在授权的开放式银行业务，因此我们尚未看到真正的平台银行业务的出现。如果这确实发生在美国本土，那么它可能更有可能来自已经拥有高水平客户信任的老牌平台玩家，如亚马逊。