欧洲出尽风头的数字新银行们到美国会水土不服吗？( 四 )_新型银行在欧洲大杀四方

最后，美国的监管环境与新银行的本土市场非常不同。在英国，传统银行一直是政治家和监管机构的支持者，直到他们放弃市场份额，快速跟踪银行申请，强制为现有新进入者提供资金，以及对新银行采取全面的门户开放做法。相比之下，美国货币监理署（Office of the Comptroller of the Comptroller of the Currency）的新金融科技章程并没有得到太多重视，新加入的公司Varo等公司则陷入了漫长而具有挑战性的获取牌照程序。这就是为什么N26和Monzo将通过捎带现有许可证并将其大部分核心功能外包进入美国。

虽然良好的用户体验可能会吸引一些客户，但如果没有自己的许可证和基础设施的，新银行是很难提供真正差异化的体验的。使用他人的许可证几乎没有给更复杂和有利可图的金融产品留下想象空间，例如抵押贷款，监管机构希望提供商直接持有牌照。这些欧洲挑战者进入美国时将要面临的，仍然是重重障碍，而不是敞开大门鼓励竞争。

美国消费者是否需要出色的财务建议和低成本的创新产品？答案显然是肯定的。这意味着欧洲的挑战者应该有机会在美国找到可行的视角。考虑到他们在老牌玩家的领导下点燃了火焰，提高了整个行业创新在欧洲的新陈代谢，美国的银行业能在这场游戏中被迫前进，这是好事，但欧洲“入侵者”不应低估挑战。时间或许能证明，与其试图征服美国，不如将他们的管理时间和资本花在本国市场上，以打造可持续和有利可图的业务。