账户|对接第三方支付公司的电商平台合规方案初步实践_广点通|外卖|腾讯|开发者|治理

编辑导读：合规对于电商平台来说并不陌生，和“钱”有关的支付都需要符合监管要求。本文作者参与了一个公司内部“清结算”项目，从中总结了一些经验与你分享，一起来看看吧。

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笔者作为一个支付清结算小白，经过一个公司内部“清结算”项目，初步对支付合规有了一定的认识，若小伙伴刚好做电商，要对接第三方支付公司的话，可以通过本文粗浅的初步了解一下。本文内容为个人实践总结，若有不对之处，烦请留言友好指出，感谢。
一、实践背景初入公司，老大抛了一个作业给我，告知我公司要做合规，避免两清，所以需要做清结算。我人好懵，合规是什么？两清是什么？清结算是什么？带着这些对我而言陌生的词汇，先开始了我的学习之旅，因为这些应该都是基本概念，不可能让老大一一解释给我，然而，要写好这个作业，搞清楚这些术语，就明白作业目标是什么了。下面从我个人理解角度，结合我们平台（平台模式为非自营业务，商品归商家所有）现存的问题，说明一下这几个关键词汇。
合规其实就是电商平台和“钱”有关的支付需要符合监管要求，而监管要求目标是保障平台用户的资金安全，避免平台卷钱跑路，就像之前的P2P。我们公司存在的合规风险是因为平台在中间做了代收代付的业务，违反监管要求，具体如下图（平台现状图）所示：

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看本文的小伙伴，想一想你们的电商平台是不是也有类似的问题？
二、我的“清结算”作业下我上网看了不少清结算的介绍，还特意买了一本支付系统架构有关的书籍，发现清结算一般都是支付机构、银行之间的交易记账、资金清算，涉及的机构中国人民银行、网联、银联等，系统也设计中国人员银行的大小额系统，和我们平台貌似没什么关系，因为我们平台只是对接第三方支付公司，清结算到底应该做什么呢？其实做什么，还是基于问题现状去分析，就像第一部分的平台现状图描述，平台清结算主要解决的是平台面临的风险，经过思考，对平台清结算重点应该做的内容有了比较清晰的认知：

建立虚拟户体系
梳理平台和钱有关的业务：充值、提现、消费业务1、消费业务2…（消费业务即用户需要付款的业务）
做好信息流记账，包括账户纬度记账（支出、收入等）、交易记录纬度的记账（交易金额、交易双方、交易时间等）

具体，详见下文。
三、清结算设计的重点方案设计3.1 虚拟户的账户设计

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这里需要先区分一下“账号”、“账户”概念区别，之所以作区分，是因为有的人会把二者认为是一个概念，实则不同。账号可以理解为就是电商平台用户的登录账号，账户主要是和充值、提现、消费等业务有关的一个概念，账户是一个统称，可以有不同的分类，例如支付宝的余额理解成“余额账户”，支付宝积分理解为“积分账户”，还有红包，可以理解为“红包账户”或“营销账户”。我们平台这次对接第三方支付公司，引入虚拟户方案，就是为了账户而生。
虚拟户方案则基于原有系统的账号体系，创建1V1的虚拟户，说明一下，我们平台账号与虚拟户为一一对应的关系，实质上，我们对接这个第三方公司，1个账号可对应三个虚拟户。这次对接过程中梳理了对接第三方的开户流程，具体如下：
1）个人开户：即以个人主体作为认证依据