【揽储定性，让河南村镇银行储户看到希望？】
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文\\江湖小舞
郑州一日喧嚣之后 ， 河南村镇银行迎来两个新进展 。
深夜时分 ， 先是河南方面发布最新公告 ， 宣传“禹州新民生等村镇银行风险处置方案即将公布” ， 紧接着 ， 许昌方面发布警情通报 ， “进一步透露了该案的最新信息” 。
先说河南银保监局、河南省地方金融监管局公告 ， “有关部门正在加快核实4家村镇银行客户资金信息 ， 制定处置方案 ， 将于近期公布”的说辞 ， 让40万储户看到了一丝希望 。
只是“再次提醒相关客户尽快完成登记”的敦促 ， 却又让40万储户们心生忐忑 ， 生怕完成登记之后 ， 自己的储户身份就会有所变化 ， 存款行为也会随之变更为金融消费 。
至于非常模糊的“近期”到底有多近 ， 有网友信誓旦旦地声称 ， 所谓“近期”可能就是本周之内公布处置方案 ， 最迟会在本月15日也就是最后一个工作日周五之前确定 。
当然 ， 也有网友担忧这是一招缓兵之计 ， 就像10天发布的“案件侦办取得重大进展”一样 ， 也曾提及“研究制定处置方案” ， 这么多天过去了 ， 依然还是停留在“制定处置方案”阶段 ， 难免让人们担忧 ， 即将公布的处置方案能不能如期而至 ， 近期到底有多近？
相较于河南方面看上去更像是公开回应郑州一日的模棱两可 ， 许昌发布的警情通报细节更多 ， 也隐藏着不少信息增量 ， 值得进行一番详细解读 。
比起第一次通报时着重强调“已抓获一批犯罪嫌疑人”和“依法查封、扣押、冻结一批涉案资金、资产” ， 这一次特别突出了一个“又”字 ， 并以此佐证“案件侦办工作有序进展” 。
但显然这已经不是重点 ， 重点是简短披露了以吕奕为首的河南新财富集团犯罪团伙的作案手段 ， 其中包括“关联持股、交叉持股、增资扩股、操控银行高管” ， 并“利用第三方互联网金融平台和该犯罪团伙设立的君正智达科技有限公司开发的自营平台及一批资金掮客进行揽储和推销金融产品 ， 以虚构贷款等方式非法转移资金” 。
另外 ， 河南新财富集团还“专门设立宸钰信息技术有限公司删改数据、屏蔽瞒报” 。
坦白来说 ， 透过警方公告的作案细节 ， 站在40万储户的角度来看 ， 有些心里没底 ， 存在着存款有可能变成新南新财富犯罪团伙的诈骗金额的潜在不确定性 ， 但通报提及的“揽储”二字却让储户能够少许安心 ， 只是“揽储和推销金融产品”的模糊界限 ， 又让储户无法精确判断自己到底属于哪一种类型 。
揽储一词普通人的理解可能就是“招揽存款” ， 但专业的解释中 ， 揽储是指银行、储蓄所、包括信用社 ， 给自己的业务员定指标 ， 要求他们招揽存款业务 。 但揽储存在着严重危害性 ， 一般而言 ， “银行为了吸收存款 ， 向储户支付法定利息以外的费用和馈赠物品等不正当手段 ， 严重违反了《商业银行法》的规定 ， 扰乱了存款市场正常秩序 ， 损害了金融机构的信誉 。 ”
也就是说 ， 即便是“揽储”可以体现“存款”属性 ， 但这种并不完全正当方式招揽而来的存款 ， 到底能不能被视为存款 ， 显然也不只是“揽储”这种并不明确的表述就可以提前吃下定心丸的 ， 再加上“和”字之后的“推销金融产品”说法 ， 还真没法让储户对自己的存款给出精确的定性 。
要知道 ， 存款和金融产品差异很大 ， 存款能够享受到的存款保险50万兜底 ， 并不适用于金融产品 ， 如果说存款的赔付还可能通过保险来实现 ， 那么 ， 金融产品则只能看涉案金额的追缴情况 ， 追缴成功还可能挽回一些损失 ， 追不回来则只能甘认倒霉 。
透过警情通报 ， 大体可以预测 ， 承诺近期公布的处置方案 ， 很可能就是如何定性40万储户的资产性质 ， 到底是存款还是金融产品 ， 或许将决定着他们能不能足额拿回本息 ， 以及能够挽回多少损失 。
在方案尘埃落定之前 ， 再美好的期许也可能只是一厢情愿的白日梦 。
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