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IT|开新能源车省下的油钱，都省给保险公司了？

“去年投保的价格还是5100元 ， 今年续保时保费涨到了6900元 。”一位来自山东的比亚迪汉DM-p车主郭振锋（化名）对中新经纬吐槽道 。2021年12月 ， 中国保险行业协会发布《新能源汽车商业保险专属条款（试行）》（下称专属条例） ， 中国精算师协会也同步发布《新能源汽车商业保险基准纯风险保费表(试行)》(下称基准保费表) 。
如今专属条例正式实施半年有余 ， 部分新能源车车主对中新经纬表示 ， 保费与去年相比有所上涨 。还有网友调侃道：“开新能源车省下的油钱 ， 全省给保险公司了 。”哪些新能源车保费上涨了？今后是否还会继续涨价？
出险一次 ， 保费涨了1800元
新能源车主郭振锋告诉中新经纬 ， 去年他为自己的比亚迪汉DM-p投保 ， 保费5100元 ， 今年续保时保费涨到了6900元 。
一年涨了1800元 ， 这让郭振锋难以接受 。“涨价可以 ， 但是得让车主明白是吧？”郭振锋也曾问过4S店的销售人员 ， 对方仅告诉他部分原因是因为“出过险” 。但是郭振锋并不认同 ， “也不是事故 ， 只是挡风玻璃坏了” 。
不解之下 ， 他选择更换保险公司 。对比之后 ， 他最终选择以5565元的价格购入了平安财险的车险 ， 依然比上一年贵了500元 。
家住北京的罗凡（化名）在多年前买了一辆蔚来ES8 ， 同时选择该车企提供的“服务无忧”套餐 ， 该套餐中包含了车险 。在其提供的付款记录中可以看到 ， 其投保的保险公司是太平财险 ， 2021年6月购买套餐总价为12100元 ， 包括保费7434.2元 ， 2022年6月该套餐总价为11100元 ， 保险费用为8131.04元 ， 保费上涨近700元 。
不过 ， 在罗凡看来 ， 由于其购买了服务无忧套餐 ， 总套餐价比上一年还下降了100元 ， 因此保费上涨在他看来并不重要 。
来自江西的新能源车主丁浩明（化名）告诉中新经纬 ， 自己于2021年3月购入一辆特斯拉Model3 ， 第一年在中国人保购买车险 ， 价格为6800元 ， 而今年续保时上调至7272元 。
丁浩明表示 ， 自己对于新能源保险涨价可以接受 ， 毕竟整体涨幅不大 ， 并且自己已有心理预期 。“一是因为我出过险 ， 二是保险对于特斯拉承保报价有所提高 ， 三是新能源保险承保范围有所扩大 。”他对中新经纬说道 。
但并非所有新能源车主保费都涨了 。今年3月 ， 北京的孙宜（化名）保费到期续保 ， 保险公司告知他今年保费只有3000多元 ， “2020年我买了一辆比亚迪秦Pro ， 车价近18万元 ， 第一年4S推荐了平安财险 ， 保费近5000元 ， 去年3600多元 ， 今年又降了几百 。”
孙宜称 ， 如果当年不出险 ， 第二年的折扣相当大 ， 他坚持了一年无出险记录 ， 所以今年保费又降了 。
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一位保险代理公司有关负责人对中新经纬表示 ， 车主对保费的上涨反应比较平淡 。“有的客户认为车本身不烧油 ， 保费贵一些问题不大 ， 对价格并不在意 ， 并且目前开展新能源汽车的保险公司本身也并不多 ， 客户没有更好的选择 。”
为何有的保费上涨 ， 有的下降？
中新经纬梳理了几位受访者发现 ， 新能源车保费主要与车辆价格、是否出险等因素有关 。车辆价格在25万元以下的车险保费变化不大 。上一年出险的情况下 ， 涨幅在10%以下；上一年未出险的情况下 ， 保费甚至有所下降 。
“山东菏泽这边的市场大部分都是10万元左右的车 ， 保费在3500元左右 ， 价格变化不大 。”一位保险代理人告诉中新经纬 ， 如果上一年不出险 ， 保费还会有优惠 。
而另一方面 ， 特斯拉和几家造车新势力保费上调较为普遍 ， 如果上一年出险 ， 来年保费涨幅较大 。
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▲特斯拉资料图 来源：中新经纬摄
对于部分车型保费上涨的原因 ， 北京联合大学管理学院金融系教师杨泽云分析称 ， 首先 ， 新能源车专属保险的保障范围相比于此前车险的保障范围有所扩大 ， 如电池及储能系统、电机及驱动系统等都属于新能源车专属保险的保险责任范围；甚至停放、充电等过程中出险 ， 也属于新能源车专属保险的保险责任范围 。其次 ， 新能源车专属保险将新能源车与传统汽油车区别对待 ， 而从以往情况来看 ， 新能源车的出险概率以及出险后的案均赔款确实高于传统汽油车 。风险高 ， 保费也必然高 。因此 ， 也推高了新能源车的保险价格 。
根据中国保险行业协会发布的《关于新能源汽车商业保险专属产品基准纯风险保费表测算调整说明》（下称调整说明） ， 在费率方面 ， 相较传统车险现行的基准保费 ， 新能源车的三者险和车损险基准保费整体下降了0.8% 。其中 ， 三者险基准保费相比现行下降0.1% ， 车损险基准保费相比现行下降1.2% 。
费率调整系数方面 ， 光大证券认为 ， 预计受新规影响较小 。费率调整系数主要取决于车主历史出险情况、交通违法情况以及保险公司自主调整系数 。一方面与车主个人因素有关 ， 另一方面由保险公司自主调控 。
阳昌保险公司总经理庞博此前在接受中新经纬采访时表示 ， 根据调整说明 ， 在费率上 ， 从纯风险费率来看 ， 25万以下车型只降不涨 ， 25万以上车型部分上涨 ， 但整体不超过3% 。另外 ， 车损险和三者险的涨幅有所差异 ， 车损险60.2%降费 ， 21%不变 ， 18.8%上涨；三者险25%降费 ， 62%不变 ， 13%上涨 。
此外 ， 专属条款提高了新能源汽车的折旧系数 。光大证券认为 ， 纯电动汽车的优惠幅度最大 ， 并且根据购置价不同给出阶梯式系数(0.68%-0.82%) ， 购置价越低的车辆折旧速度越快 ， 同等条件下保费降幅也越大 。
未来新能源车保费会涨吗？
未来新能源车保费是否会上涨？上述保险代理公司的负责人认为 ， 随着新能源车在国内的普及 ， 车险理赔数据的完善 ， 未来新能源车的总体费率将会回归正常 ， 可能保费会出现下降 ， 大概率会向燃油车靠拢 。
杨云泽分析称 ， 新能源车涨价的表面原因是出险概率和出险后的案均赔款较高 ， 而其根本原因在于新能源车的驾驶习惯异于传统汽油车 ， 且其集成度较高 ， 与手机、计算机等电子设备一样 ， 零件一旦受损 ， 大多是更换 ， 而不是维修 。
他认为 ， 驾驶习惯随着新能源车越来越普及 ， 可能会有所改善 ， 或许未来可能降低 。但新能源车的集成度可能会越来越高 。因此 ， 未来可能进一步促进保费提高 。当然 ， 也可能随着技术的发展 ， 新能源车更加智能化 ， 确实可以降低事故发生概率 ， 从而降低保费 。
上海市建纬律师事务所高级顾问王民博士曾在接受媒体采访时建议 ， 车主可以考虑选择车价低于30万元的新能源车 ， 因为其维修成本相对较低 ， 所以相对一些30万元价位以上的热门车型在保费方面也更低 。如果车主对车险价格比较敏感 ， 又需要选购新能源车 ， 那么混动车和增程车是现阶段最好的选择 。
【IT|开新能源车省下的油钱，都省给保险公司了？】杨云泽则指出 ， 保险是用时方恨少 ， 新能源车的出险概率和出险后的损失金额确实较高 ， 因此建议在经济范围内 ， 尽可能投保充分的车辆保险 。

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