中国金融贷|金融基层商业银行短贷长用现象的调研报告
基层商业银行在信贷业务中“短贷长用”现象非常普遍 ， 即一笔企业贷款在金融机构账面反映为短期贷款（即贷款期限为一年期以内） ， 到期后以还旧借新方式取得与原贷款相等或更多的资金使用权 ， 且周而复始、循环往复以达到长期占用银行信贷资金的行为 。网23http://近年来 ， 这一现象已经引起金融机构及其监管部门的高度重视 。本文旨在通过分析基层行短贷长用具体成因、不良影响并提出针对性的对策建议 。
一、短贷长用的成因分析
（一）从基层行经营行为分析
1、银行信贷管理机制的约束
随着金融体制改革的深化 ， 各大国有商业银行纷纷改制上市成功 ， 原有的贷款审批管理方式发生变化 ， 对企业发放中长期贷款的审批权限普遍上收至省分行一级 ， 基层行对流动资金贷款权限相当有限 。一些银行在强化内控制度的同时 ， 缺乏有效的信贷营销管理办法和激励机制 ， 不能适应基层行信贷管理的实际需要 。基层行为了留住或争取优质客户以保持辖区内资产业务竞争优势 ， 对部分客户的中长期贷款需求一般采用“变通”做法 ， 以企业流动资金贷款的形式提供 ， 以规避权限的限制 ， 缩短申报审批时间 ， 争取同业竞争中的主动性 。
2、不尽合理的授信制度
虽然目前企业授信制度为每年一次 ， 但企业一旦被银行信贷准入并给予授信 ， 一般情况其授信额度在短期内是不变的 。企业就可以充分利用银行的授信时限来达到短贷长用的目的,主要方式如下：
(1)通过对半使用授信额度 。如某银行对某集团公司的授信额度达1.5亿元 ， 假如该集团公司贷款少于7500万元 ， 就很容易通过使用另一半的授信额度来达到短贷长用目的；
(2)通过不同银行的授信 。如一家企业同时获得了3家银行的授信 ， 该企业就可以通过错开借款时间来达到2家银行短贷长用的资金；
(3)通过企业集团联合使用授信额度 。如集团内部通过授信分拆和配比的方式可以达到短贷长用目的；
3.生产周期与期限管理不对称
理论上流动资金贷款期限与企业生产经营周期应该是一致的 ， 而在现实经济生活中往往是不对称的 ， 企业的批量生产及流程是连续不断 ， 在资金安排上无法一一对应 。流动资金贷款期限安排往往并不以生产周期为依据 ， 而是从贷款管理方便出发 ， 一般是为11个月或12个月 ， 基层银行一方面方便贷款管理 ， 另一方面可以取得较高综合资产回报率 。
（二）从企业经营行为分析
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