按照监管规定 ， 结构性存款的到期利率是不会在购买时定下来的 ， 银行的人员口头讲述的预期到期利率吧 ， 最终利率要到期时才知道 。 同样结构性存款不会给付储户一张存单 ， 反而是需要签订一份购买协议 。 这同其他的定期存款完全不同 ， 因为其他存款要么给存折要么给存单 ， 但是结构性存款是有合同的 。
现在很多人还是反复在讨论结构性存款 ， 到底是存款还是理财？德先生给大家很负责任的讲 ， 它是一种特殊形式的定期存款 ， 噢 ， 在目前的大多数结构性存款产品中 ， 本金是明确在协议中保证的 ， 但是利率是绝对不可能写上去的 ， 因为利率就是浮动的 ， 如果银行管理人做得好 ， 有可能会很高的利率 ， 年化利率达到6%以上；如果操作的不好有可能收益为0 ， 那么年化利率也就是0 。 但是本金是在合同中 ， 大部分时候是被明确写明保本的 。
结构性存款是一种挂钩衍生品交易的特殊存款 ， 主要是一些 ， 外汇交易 ， 股指 ， 贵金属衍生品交易等等 。 它的内部设计相对是比较复杂的 。 他会拿出一些本金进行衍生品交易 ， 大多数本金投资于一些保守型资本市场之中 。 在产品设计中会精巧的计算出如何保证储户的本金可以安全实现 ， 那么剩余部分的投资就是高风险高收益 。 之前我曾经给大家做过一些产品介绍的演示 。 举例客户存1万 ， 银行将其中9000作为普通存款 ， 以保证本金和最低收益；而另外1000则投入外汇、股票、期权、期货等标的 ， 以追求更高收益 。 那么银行会设计这9000元到期后能产生1000元的收益 ， 在这种设计下衍生品即使全部亏损 ， 那也能保证客户的本金安全 。
按照现在的监管规定结构性存款不容许出现假结构性存款 ， 就是其产品内部运作并没有真实的衍生品交易 ， 仅仅是盯住某些衍生品的价格而给客户计算利率 。 现在要求的是真结构性存款 ， 银行一定要拿这一部分钱去投资与衍生品市场 。 假结构性存款在2020年12月31日之前 ， 基本上都已经清零了 。
【银行|银行发售结构性存款，预计年利率4.55，这个利率高不高？】既然剩下的都是真结构性存款 ， 那就不可能在发售之时说明结算利率 ， 因为这个利率是一个浮动的 ， 只有在存款到期日才能算得清楚 。 因为银行需要精巧的计算和操作 ， 所以结构性存款存入之后是不允许提前支取的 。 这也是结构性存款 ， 同其他定期存款完全不同的一个特性 。
结构性存款的期限一般都不长 ， 从一个月最多到两年 ， 而且主要以短期产品为主 。 其做衍生品交易不可能操作太长的时间 ， 那样市场的风险太大了 。
所以客户如果去银行存结构性存款 ， 那必须要注意：首先是要签署结构性存款的协议 ， 第二是要看清楚是否有明确条款 ， 对本金进行保护；第3点就是看他们衍生品交易部分的投资思路 ， 如果自己不认同那就不要去存了 。
目前国家对于结构性存款的发售要求相对比较严格 ， 剩下能够发行真结构性存款的银行数量不是太多 ， 主要是以大银行为主 。 当然 ， 如果银行的策略生效 ， 有时候能给存款人带来比较高的惊喜 。 在一定程度上 ， 年化4.55%并不算高 。
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