上月 ， 长沙银行悄悄开始了e钱庄APP6.0的内测 。 这个被长沙银行内部称为“超级APP”的应用 ， 运用了六大Fintech（金融科技）领域最先进技术：
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最初 ， 我的疑问跟大家一样：
啥叫超级？凭啥超级？
六个新词儿就超级了？
跟参与了内测 ， 并与开发人员交流之后发现——
“超级”或许表达了这款APP被寄予的空前重视和希翼
是数字化转型形势所逼——不得不“超级”
更是银行业务生态建设时机已到——早晚要“超级”
其开发关键词“开放、链接、智能”
显然与长沙银行酝酿已久的本地生活生态思路一致
数字化转型大战 ， 关键在移动端
现如今 ， 支付宝以小额多频的支付业务完成了场景生态的闭环改造 ， 从支付工具逐步转变为财富管理工具；蚂蚁花呗靠完善的征信体系 ， 建构了C端普惠引流+B端赋能提效+集团多维变现逻辑 。 当大量的长尾客户被夺走 ， 金字塔顶端的高净值客户不再牢固 ， 银行开始逐渐认识到长尾客群的巨大价值 ， 数字化转型已不是可选项而是必选项 ， 移动端争夺战拉开帷幕 。
移动互联网时代 ， 贡献银行主要利润的是占比达80%的长尾客户 ， 银行业务摆脱了线下网点的时间空间局限 ， 产品场景化成为数字银行的重要特点 ， 只有将产品与本地场景紧密结合 ， 才能从同质化竞争中脱颖而出 ， 更好地服务目标客群 。 而最能统摄用户需求的 ， 无疑是手机移动端——中国网民平均每天使用手机的次数达108次 ， 什么概念？一天24小时里 ， 平均每13分钟就要看一次手机！
目前手机APP作为银行重要的门户 ， 是金融科技前端最主要输出产品 ， 是客户体验的主要载体 ， 银行也面临着从“网点经营”向“APP经营”的转型过程 ， 生态建设箭在弦上 ， 各家银行追求在短时间内聚合尽可能多的资源、链接尽可能多的场景、创造尽可能多的效益 。 以手机APP为主要战场 ， 打造获客、活客、留存、转化的生态闭环 ， 是每家银行绕不过的门坎 。 迈过去了就海阔天空 ， 迈不过去就万劫不复 。
仗是非打不可 ， 那么 ， 长沙银行的本钱在哪里？
流程、体验、安全：以技术精耕用户需求
《中国电子银行调查报告》根据资产规模前15名银行的手机银行APP使用情况统计发现 ， 不同银行的手机银行APP用户流失率平均为41% 。 “操作复杂”“体验不好”“使用有问题”等影响着用户的使用意愿 。 说白了 ， 一切掌上银行首先得是一个好用的APP ， 其次才是能省钱+挣钱的工具 。 APP下载了 ， 注册了 ， 用习惯了 ， 还愁你不办卡？
思维转变 ， 在新版e钱庄这里体现为产品逻辑到使用逻辑的转变 。 从开发者角度来说 ， 因为深谙“生态的基本参与者是用户”这一道理 ， 因此 ， 新版e钱庄在用户思维上进行了重构 ， 主要体现在流程、体验、安全上 。 这种转变 ， 用自我革命来形容都不为过 。
流程方面 ， 端到端（从用户首次接触业务到用户办完业务的旅程）的业务流程被重新梳理 ， 包括贷款、信用卡、理财、转账、查询等近十个金融业务板块 ， 完全模拟从用户发起到产品的推导流向 ， 而非传统的从业务发起传导到用户的流向 。
在功能体验上 ， 一切以用户需求为导向 ， 比如根据贷款用途 ， 划分消费贷款与经营贷款两类场景 ， 消费贷款类包括装修、买车、旅游、购物等四个细分场景 ， 每种场景中推荐最优方案 。 经营贷款类包括快乐房抵贷、长湘贷、快乐流水贷三种贷款产品 ， 从最高贷款额度、抵押金额、放款速度、年利率等维度清晰呈现不同产品特性 ， 方便用户选择 。 之前版本的模块例如快乐秒贷、长湘贷这些产品名 ， 用户并不能直观了解它们的用途和特点 。 而新版e钱庄是需求导向 ， 针对用户的需求给出场景选项 ， 比如买车时直接给出一个最优车贷方案 。
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在提供良好体验和便捷的同时 ， 新版e钱庄严守安全要求和监管要求 ， 主要体现在对非结构化数据的重点挖掘与分析 ， 以及风控维度和风控模型的丰富等方面 。 就拿最简单的登录体验来说 ， 新版e钱庄把安全验证做了优化 ， 已经实现指纹登录和语音交易 ， 用户体验和风控升级后实现了新的平衡 。
内容-社群运营：向场景要用户
过去银行看重用户的金融需求 ， 也就是传统的“客户思维” ， 而现在“用户思维” ， 更关注非金融需求的高频和粘性 。 对银行来讲 ， 非金融需求有着更广阔的场景和挖掘潜力 。 新版e钱庄把“生活”板块提升到与“金融”板块同等地位 ， 用非金融需求去连接金融服务 ， 这与长沙银行打造本地生活生态的构想一脉相承 。
做活非金融需求 ， 烧钱撒币搞活动在所难免 ， 但同质化让利的营销活动意义有限——此前大火的某咖啡 ， 为了吸引大家下载APP给出了实惠到令人发指的权益 ， 效果确实有 ， 然而只是切中了用户内心非常低级的情操——占便宜 ， 结果变成薅羊毛狂欢 ， 爽完就卸载 。
高级的玩法是做内容和社群 ， 挖掘和满足深度需求 ， 让用户忍不住下载 ， 舍不得卸载 。 置身长沙乃至湖南来想想 ， 你的需求会是啥？经济形势蛮好、房价不怎么高 ， 手头有点闲钱 ， 急需时尚有趣的达人来指引消费主张 ， 让余额烫手的男男女女奋不顾身投入到新奇、好玩、划算的活动中去 ， 而且最好是一群志同道合的人“一路克耍”（长沙话 ， 即一起去玩） 。 策划这样的活动谁最在行？无疑是生长于斯的本地城商行 。
长沙银行的本地生活社群（也是权益平台）“弗兰社”聚焦本地消费品牌 ， 集结吃喝玩乐美五大板块 ， 已经成功策划长行粉丝见面会、快乐龙虾月、零食大趴、嗦粉节等系列消费狂欢活动；持续输出的权益包括世界之窗万圣节捉鬼记门票、芒果TV会员月卡、米粉博物馆嗦粉券、五折乐喝茶颜悦色……看活动和权益名称 ， 吸引力已无需赘述 。
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图片来源：红网
【银行|科技+生态，长沙银行新版e钱庄有点东西】长沙银行玩内容玩社群 ， 比起其他全国性大行还有两个隐性优势不易被察觉:一是总部大脑在当地 ， 品牌活动从申报到执行周期短 ， 热点抓得住 ， 还能避雷伪流量、伪KOL、伪爆款 。 二是作为区域头部银行 ， 跟区域头部品牌合作“门当户对” ， 双方能给出较为对等的权益置换 ， 促成的活动更有诚意 ， 消费者得利更多 ， 体验更好 。
上述对用户颇具吸引力的这一切 ， 未来都可以在新版e钱庄上得到实现与满足 。
开放·无界：GBC协同的落脚点
外部生态离不开内部生态的良性循环 ， 生态建设离不开银行内部各业务板块的协同 ， 但内部协同常常苦恼于找不到同一个发力点 。 在与开发人员的交流中得知 ， 新版e钱庄的大招在于其高度的开放性与平台化基因 ， 这一点或许能提供解决方案 。 新版e钱庄对需求、对场景的开放性和包容性 ， 能够尽可能多地留存C端、B端 ， 甚至G端客户（比如外卖场景就能同时留存大量B端与C端客户） 。 在同一个平台上 ， 银行各业务板块之间的共同发力 ， 或许能够更好地找到落脚点 。
流程、体验、安全、内容、社群、协同……这一切通过功能更强大的新版e钱庄实现——界面优化重构了用户旅程 ， 用户对活动信息的接收更加有效；联想搜索和语音转账实现智能交互 ， 根据用户行为自动学习 ， 想你所想 ， 推你所需；智能风控在后台验证用户的行为特征 ， 不再有复杂的前台验证干扰交易 ， 信息还更加安全；凭借其开放性 ， 众多外部平台与应用可连通嵌入 ， 从而实现G端、B端、C端业务板块在一个平台上的发力 。
今年9月 ， 长沙银行联合腾讯、阿里、华为等48家单位共建金融科技湘江生态联盟 ， 显然 ， 该行正将金融科技作为实现高质量发展的关键突破口 。 近三年来 ， 这家“深耕湖南的生态银行”投入IT建设的资金超过15亿元 ， 构筑了包括智慧医疗、智慧校园、呼啦支付、快乐e家等开放共享的金融生态圈 ， 核心业务场景已实现100%线上化 ， 服务效率和客户体验大幅提升 。
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作为湖南首家上市银行 ， 长沙银行在金融科技上持续发力 ， 在银行数字化转型的道路上渐入佳境 。 “轻松赚钱、快乐生活”理念深入人心 ， 智慧金融+特色生活服务切中痛点 。 可以预见 ， 这个“超级APP”将成为这家城商行迈向生态建设的一块里程碑 。
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