【随笔】“贷款派生存款”还是“拉存款放贷款”( 五 )
然后，现实中，我们还需要考虑两个问题，它都事关“存款留存率”，即贷款派生了存款后，有多少不会被转走。留存率越高，银行就越能以贷款派生存款的方式给自己创造存款。
（1）代付的规定：我国银行监管部门早年明确了银行的代付规定，即银行给客户1放贷款，并不是直接在客户1自己的存款账户时记账，而是让客户1提供这笔贷款资金的用途方，比如购买原材料，那么就让他提供订货合同和供货商账户，银行直接把钱打给供货商。这样操作的目的，是为了防止信贷资金挪用，严格使用投向。但这一规定，相当于把贷款派生存款、存款再被转走两个步骤合二为一了，使存款留存率大幅下降。
（2）存款客户基础。接上例，客户1把钱转给了供货商，如果供货商刚好也是开户在本行，那么就避免了存款转至他行，依然是本行的存款，只是存款人名字变了。银行报表变为：
这时候，就不需要动用超额准备金应付取现了，银行也不需要提前去筹集超额准备金，就能更大程度上实现“贷款派生存款”。目前来看，能实现这一点的，一是大型银行，全国好多大企业都开户在他们那，二是优质的小型银行，当地的很多中小企业开在他们那。开户企业越多，就越有可能，让借款人存款转走后，又存回自己银行。
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