新网银行董事长江海：4G和5G技术的应用正在变革金融风控的方法论( 二 )_9月20日

4G等技术带来了c端金融风控方法论的革命性突破

江海谈到了一个有趣的现象，中国大陆的金融科技浪潮发生周期，与4G技术的应用周期紧密相关，2013年4G技术开始高速发展，中国的互联网金融业也开始蓬勃兴起。江海认为，数字技术为金融创新提供了澎湃动力，也给金融业带来了革命性的变化，尤其对金融风控方法论带来质的飞跃。长期以来，传统金融机构风控是依靠财务数据来开展的，B端的财务数据主要依靠“三表”，即资产负债表、利润表和现金流量表，C端个人用户的财务数据则主要是银行流水、收入证明以及房产等资产数据，在获取这些数据之后，银行机构根据未来现金流的简单预测模型，再评估是否给申请者授信，以及授信额度多少。

“这样的风控模式本身就带有很大的局限性和不确定性。因为，首先财务数据是结果数据不是过程数据，颗粒度很粗，掩盖了过程中的很多风险因素；其次财务数据是过时数据而不是实时数据，往往有一个季度甚至一年的时差；第三财务数据也是低维数据，数据的维度比较稀疏，而且很少有个人和企业能够提供持续可信的财务数据。因此依托低维、低频、延滞、稀疏的财务数据做风控带来了传统金融风控的局限性。”江海说，4G通信技术的广泛应用，带来C端用户金融风控方法论的革命性突破。4G通信技术下，移动互联网上沉淀了海量用户的消费、出行、旅行、教育等多领域数据，因此，在用户授权同意使用的情况下，金融机构得以获得“高频、高维、实时、饱和”的个人行为数据，并以此为基础研发大数据风控模型，借助机器学习等技术实现效率提升。江海预测，随着移动互联网的发展，“人人都有云授信”这个普惠金融的终极愿景有望得到实现，而这一切都要归功于以4G技术为代表的底层数字技术的进步。