【随笔】带你理解央行的数字货币( 二 )_来源：王剑的角度王剑,CFA国信证券经济

《上海金融学院学报》

2006年第3期

从当时主流的观点来看，电子货币也未取得较为公认的定义，内涵较广，最广义的定义（Kobrin，1997）包括三大类：（1）电子借记与贷记系统；（2）智能卡；（3）真正的数字现金。

第一类就是我们现在已习以为常的基于各种银行、非银行账户系统的电子支付，比如直接在商户的POS机上刷银行卡、绑定银行卡的支付公司快捷支付以及从支付公司账户的支付，这类支付本质上仍然是存款的转移，不是新型货币，只是新型的接入存款账户和完成支付的手段，是账户接入、划款手段的电子化。

因此，狭义的电子货币定义（欧洲中央银行，1998；国际清算银行，2004）排除了这种基于账户的电子支付，仅指后两类：智能卡、数字现金。

二

后两类，便是常用定义的电子货币，首先要明确，它不是银行或非银行机构的存款账户，而是“现金”，和纸币是一个性质的，归类为M0。既然是电子信号存储的，那么就这种现金就没法拿在手上，而是得储备于电子存储设备中。存储设备大致分为两大类，一是专用的智能卡，二是直接存储存在电脑或其他电子设备（现在主要是智能手机）中。