中国互联网公司放贷简史( 九 )_文丨田牧编辑丨韩洪刚来源丨投中网商业

而另一边，老对手阿里在推出商家贷款业务两年后，也已经在内部测试一款面向消费者的消费金融产品。作为阿里最大的竞争对手，京东想要抢在阿里之前首先推出这款消费金融产品。

无奈之下，京东金融决定用自有资金为白条用户放款。2014年2月的情人节，京东白条正式上线，为京东商城上符合条件的用户提供“先购物、后付款”的信用消费方式。

作为一款类信用卡的消费金融产品，却又完全线上审核授信，对京东金融的风控是巨大的挑战，许凌也深知这一点。但利用大数据技术进行的风控，让他有了底气和信心。

许凌自己也对媒体解释过，能够推出白条服务，是基于京东积累了大量高质量的客户数据和消费数据。通过对消费、金融等数据的分析，可以对用户的消费记录、配送信息、退货信息、购物评价等数据进行风险评级，建立京东自己的信用体系。

例如，一个用户若是在此前的购物记录中显示频繁更换收货地址，可能就表示此人的生活状态不稳定，相应地为其提供贷款的风险就高；若是总买些便宜的东西，也可说明其消费力较弱，相应地白条给其提供的授信额度就会较低。

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