毕研广|花呗“上征信”，5亿用户慌了？_饿了么|入网|登记|it之家|上海

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文 | 深燃（shenrancaijing），作者 | 邹帅，编辑 | 黎明
花呗，也要和信用卡一样上央行征信了。
9月22日，花呗官微发布公告，表示未来将会让所有用户接入征信，如果用户迟迟不升级，拒绝接入的话，花呗服务将无法使用。
一些用户说，自己已经收到了“花呗服务升级”的通知，需要用户签署《个人征信查询报送授权书》，同意后，该用户的基本信息、花呗额度和还款情况将会以月度为单位上报央行征信系统，征信是决定用户能否在银行贷款买房买车的因素之一。简单说来，再在花呗欠款不还，就要被记录在册了。
花呗是蚂蚁集团旗下的一款消费信贷产品，额度因人而异，基本在500元—50000元之间，最高长达40天免息。此前蚂蚁集团的招股书中显示，蚂蚁花呗、借呗年服务用户超过5亿人次。
素来对征信没有明晰概念的年轻人，听闻花呗上征信，大呼“不敢用了”。但也有人认为，更严格地规范自己按时还款也不是坏事，脚正不怕鞋歪。
主流的消费金融产品接入征信是大势所趋。“花呗”按汉语规范读起来，语气轻盈，不以为意，但作为绑着5亿用户消费习惯的信贷产品，花呗这两个字，越来越重了。
花呗上征信，抓的是你有没有按时还款征信，主要用来记录企业和个人的信用记录。对于平时用用花呗、京东白条，刷刷信用卡的普通人来说，征信就是用来规范你是否守信，是否按时还款。
信用卡入征信，用户大多有清楚的认知，但类似花呗这样的互联网信贷产品接入征信的过程缓慢，用户也“傻傻分不清楚”自己在网上消费的几十块钱要不要入征信。
近年来，互联网信贷产品才逐步接入央行征信，不仅是微众银行旗下的微粒贷，2019年，花呗和京东白条都开始让部分用户入征信。
花呗的应用场景较多，存在一笔笔的小额消费，因此很多网友对花呗上征信表示不安。
金融科技行业观察者毕研广向深燃解释，征信记录只会显示用户未还金额。“比如你去超市买了瓶水，刷了花呗，花了两块钱，这种明细项目是不会在征信记录上显示的。”
也就是说，征信是来监督用户是否按时还钱，而不是你何时、何地、何种情况下借了多少钱都要跟你谈个清楚。
既然入了征信，那么逾期不还款，或者逾期还款，都可能在征信系统留下记录。很多人担心，这些记录会影响个人贷款。
根据花呗官方解释，逾期记录确实会有影响。花呗方面称，影响银行贷款的主要原因是用户的多头借贷、过度借贷、借贷逾期等不良信贷行为。如果不按时还款，逾期的记录会被纳入征信系统，而长期、多次的逾期行为会在银行评估用户信用时产生负面影响。
不过，如果需要贷款，也并不完全是征信记录说了算。毕研广说，银行借款端的风险控制是综合考量用户总体的资产负债情况，包括信用卡和其他上征信的借贷以及担保等，具体用户具体分析。“假设一个人名下有3张信用卡，总额度20万，在没有逾期的情况下，他只用了5万，银行就会认为他风险相对可控。”除了看征信，银行还要具体参考用户的收入情况，即使存在一定的借款，但资产和收入水平能力良好，代表着风险可控。
也有不少用户表示，自己按规则使用花呗，芝麻信用良好，没有欠款未还，但在银行申请贷款的时候还是被拒绝了。据《财经》报道，华北地区某银行房贷经理表示，申请房贷的政策因银行而异，他所在的银行就要求申请贷款时借款人家庭名下近三个月不能有消费类贷款。
很难有万全之策。金融行业分析师王蓬博提醒用户，只要能按时还款，就不会有太大影响。