规矩|“二清”详解：支付产品必须知道的“清结算规矩”( 二 )_快递|工资|网点|外包|工作量

有银行牌照的银行：

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有支付牌照的支付机构：

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六、合规解决方案
车本身没有违不违法，要看谁开，有驾照就合法。资金本身也没有合不合规，要看放谁手里，有牌照就合规，所以资金合规的本质就是“有牌照的机构管钱”。
管钱的原则就是“谁的钱放谁的账户里”，合规要解决的核心问题主要是：合规的收钱——支付交易，资金归集合规的管钱——监管账户以及各方子账户合规的分钱——清算清分
常见的合规解决方案的几个关键点如下面详解。
1. 平台入网开户
入网就是平台与方案提供商签订合作协议并开通一些列账户的过程；开通资金监管户，手续费账户，垫资账户等，基于业务模式选择需要开通的账户类型。
2. 商户开户鉴权认证
这是平台为自己的用户和商家申请开通监管子账户的过程，用户在支付的时候需要付款子账户，商家在清分收款时需要收款子账户。
在开户时需要提供相关的资料，比如个人需要身份证信息，商家需要身份证或者营业执照等信息；在开完户之后需要绑定结算卡，可以用来向子账户充值或者结算款的提现，绑卡鉴权可以是多要素的鉴权或者小额打款鉴权，银行一般提供选择性。
3. 资金账户体系
为了帮助平台做好清结算，需要完善的账户体系，账户分实体账户和虚拟账户，实体资金账户管钱，虚拟账户管账；业务的处理主要是虚拟账户之间账的变动，就是资金所有权的转移，资金并没有变化。
比如用户付款100元给A商家，“100先充值进入用户付款账户，再从付款账户转到中间担保账户，确认收货后再从中间担保账户转到商家子账户”引号中的账务变动实际上只是虚拟记账，实际的监管户中的真实资金100元一致没动。

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所以基于不同业务节点或者说业务需要还需要分多个账户类型，用户子账户、商家子账户、平台收入账户、平台支出账户、总监管账户等。

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监管主账户：备付金账户，银行为平台开通的管钱的监管账户；平台收入账户：记录监管户中属于平台收入的部分，1个；担保账户：中间账户，记录待清分给商家的部分，1个；挂账账户：记录待清算的资金，1个；在途账户：记录待清算的交易金额，与挂账账户进行清算，1个；用户子账户：记录用户支付的部分，1个用户1个；商家子账户：记录结算给商家的部分，1个商家1个。
4. 支付交易
合规方案还需要为平台提供具有竞争力的支付交易能力，可以收款，退款，支持商家提现，交易款的分账，账户间的转账等。
机构一般会提供收银台，当然也可以允许平台继续保持原有的微信支付宝等收款方式，但需要将交易同步提交给监管机构，将资金归集到指定的监管账户，并通知监管机构进行确认收货后的分账：充值：用户向子账户充值；支付：用户购买商品进行付款；退款：支付成功的订单进行退款；清分：平台发起分账，将资金分给商家；提现：平台、用户、商家对子账户的资金进行提现到绑定的银行卡；内转：各子账户之间的转账。
5. 资金归集
监管机构自有通道或者外部的微信支付宝三方收单通道，T日的交易收款再次日结算到对应的资金账户后，按照监管要求归集转入指定的监管账户完成资金的归集监管。