规矩|“二清”详解：支付产品必须知道的“清结算规矩”( 三 )_快递|工资|网点|外包|工作量

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监管机构自己的通道收款转入监管账户，记账到挂账账户；外部渠道的收款先有外部机构结算到平台的归集账户再转入监管户，记账到挂账账户；平台的补贴优惠券部分从自有账户充值到监管户，记账到垫资子账户；在途账户中记录实时上报的交易记录记账。
6. 监管清算
监管机构的清算就是在T+1日对T日的交易金额进行清算的过程，清算的办法就是核销挂账账户和在途账户，当挂账账户的总金额大于等于在途账户在T日的总交易金额时则清算成功，否则T日清算失败，后续会再次执行清算直到成功。
上面我们介绍了，在途账户记录的是实时的交易上报，相当于说用户支付成功了多少交易，挂账账户记录的是实际转入监管账户的资金。当挂账账户记录的总额大于等于在途在T日的交易总额时说明钱到位了，所以清算完成，清算完成的资金部分才能总后面的清分，清分给商家，例如：
T日用户支付购买了100元的商品，微信支付了80，用了一张20的优惠券：用户支付成功后，实时上报监管机构，这时候在途账户入账100元，用户子账户转100到中间担保账户；T+1日微信给商家结算了80元资金（不考虑手续费）到平台归集户并转入监管户，记账到挂账账户，此时挂账账户金额为80元；T+1日为了完成清算，平台向监管户充值20元补贴到垫资账户；T+1监管机构清算时挂账账户80+垫资账户20=在途账户100，完成清算；完成清算后担保账户中的100元的监管资金将可以用于清分；平台发起清分请求，将100元清分给商家子账户95元货款，5元清分给平台收入账户；这时商家子账户中有95元，平台收入户中5元；商家可以将95元提现到绑定的结算卡中。
7. 清分
清分就是用户确认收货了，或者商家服务完成了，要给商家结算货款了，平台向监管机构发起某笔订单的清分请求，将订单收款请分给各方的子账户的过程，完成清分后的资金，对账账户的主体可以发起提现请求，提现到绑定的银行卡中。
8. 对账
专门的对账专题，不再具体介绍。
9. 资金监管策略
监管策略就是监管机构要有一定的机制确保资金的合规和安全，监管账户能够确保资金的合规，但是因为平台具有发起清分以及代替商家发起提现请求的权限，所以在支付权限上要确保安全，比如已经清分给商家的钱不能再扣回来，除了用户发起支付退款之外。
因为如果允许平台任意发起清分扣款请求，那么商家的资金依然存在较大风险。
但是平台有扣商家资金的业务诉求，比如差评要罚款；那么怎么办呢，一般情况协议里会约定扣款的一个比例，比如整体不能超过1%，这样既能够满足平台需求，又可以极大程度确保商家资金的安全。
10. 资金流和信息流
在上面的监管解决方案下，从用户付款，确认收货、分账、商家提现，整个过程中的信息流和资金流如下图：

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1）信息流用户付款成功，支付成功，生成订单；推送清算中心清算商家结算款与平台抽成；推送清分系统完成平台自有账务记账，并向监管机构发起清分请求；商家对钱包余额发起提现，平台请求监管机构进行出款。
2）资金流用户付款成功后T+1日渠道将资金结算给平台账户；资金再从平台账户归集到监管账户并记账到担保账户下；平台发起清分请求资金从担保账户转账到商家的子账户；商家发起提现资金从监管账户出款到商家绑定银行卡账户。