大雁|业绩增长新武器：解构网商银行数字供应链“大雁系统” 赛道Hyper( 二 )_海外市场|跨境电商|疫情|海外

网商银行供应链金融负责人王志誉告诉华尔街见闻，基于大雁系统对产业关系图谱的分析，借助数字风控系统，能为中小经销商提供纯信用和纯线上的定制贷款“采购贷”，这能覆盖N家中小经销商下游的N家终端门店，为品牌商拓展供应链广度提供金融支持。
资金管理繁琐，原本也是品牌商在做数字化管理过程中遇到的常见问题，而这也是大雁系统致力于解决的方向。
网商银行为品牌企业提供的“收、管、付”行业数字化金融方案，通过“云资金”的“账户+在线收款+资金管理”模式，品牌使用数字化结算后，1个财务人员能同时管理的门店可能从10家到1000家，效率有效提升。
怎么确定给下游商户多少钱
“在传统供应链金融阶段，常常是经销商找钱，但现在反过来，钱会主动找经销商。”旺旺集团财务中心金融管理总监蒋莉对华尔街见闻说，“通过大雁系统，旺旺集团渠道经销商总授信额度超过20亿元，等于之前6年时间内拿到的授信额度翻了个倍，还实现了对末端零售商的融资需求覆盖。”
究竟是出于什么样的信心或有何底气，网商银行能做到如此“授信不疑”？
王志誉说，网商银行设计的小微企业风控和授信模型，和供应链运营做了有机融合。
“我们构建了各行业细分品类的行业研究知识库，将风控授信策略细化到行业品类粒度，以量化手段叠加行业经验的方式，高度把握客户经营周转需求。”王志誉说，“基于这套底层风控和客户质地评估逻辑，以品牌商为连接纽带，通过网商银行实践多年的全流程线上信用贷款‘310’模式，有效提升了品牌中小经销商和终端门店的授信通过率和满足度。”
所谓“310”模式，即3分钟申请，1秒钟放款，全程0人工干预，且实现全程在线操作。
大雁系统的核心产品之一“采购贷”，其业务基本流程是，经销商或零售商通过支付宝扫码，申请网商银行信用贷款。之后，通过“310”模式，网商风控系统确定该笔贷款的额度，用户支用之后随即打入经销商上游的品牌商账户，从而完成采购打款流程。
当前实际效果如何？
华尔街见闻获悉，接入大雁系统的品牌商，下游经销商及终端零售商的经营类贷款平均可得率达80%，而坏账率惊人的低。据立白资本CEO欧剑峰透露，坏账率仅0.3%。
经销商的资金实力，也直接反映在进货能力和销量上。
据蒙牛供应链融资平台数据显示，未使用过融资的经销商，销售额同比增长10%；使用网商银行贷款服务的经销商，销售额增长则达22%。
实际上，供应链跨区域现象十分突出。
因此，数字供应链金融对异地用信、异地授信和异地贷款问题也做了相应设计，经销商无需在线下网点开新户，有支付宝就能用。这对金融服务相对薄弱的三四五线城市和中西部地区的小微商户来说，尤其便利。
华尔街见闻了解到，在旺旺集团与网商银行合作的一年多时间内，提交申请的经销商中准入采购贷的用户已超过4000家，其中52%分布在中西部省份，其渠道深度下沉。
有家叫做极飞科技的人工智能技术公司，自研农业无人机、农业无人车和农机自驾仪等产品，其经销商和分销商主要分布在农村地区，即极飞科技的渠道也呈深度下沉特征。
“下沉在农村的经销商，做生意通常依靠熟人网络和口碑，流动资金不很充裕，缺乏对市场需求的预判而以自有资金量决定无人机采购数量。”极飞科技联合创始人龚槚钦说，“可到了农忙季节，市场需求量爆发，那时他们会增加进货量，可我们已来不及生产。”
这类问题，怎么解决？
今年6月，极飞科技和网商银行达成战略合作。最终的效果很明显，目前极飞科技全国经销商信用贷款通过率已超过85%。龚槚钦说，“他们能在旺季前获得充足的流动资金，能为可见的未来市场需求做好备货准备。”