平台|数字人民币来了，对支付平台会产生怎样的影响？| 新京智库
新年伊始 ， 金融领域迎来一次重大技术升级 。
近日 ， 数字人民币App（试点版）正式上线 ， 已在苹果、华为、小米、vivo、OPPO等品牌手机应用商店上架 。
【平台|数字人民币来了，对支付平台会产生怎样的影响？| 新京智库】该App是面向个人用户开展试点的官方服务平台 ， 提供数字人民币个人钱包的开通与管理、数字人民币的兑换与流通服务 。
它的上线 ， 标志着数字人民币的探索将步入发展新阶段 。
数字人民币试点范围不断扩大
根据央行最新的公开数据显示 ， 截至2021年10月22日 ， 苏州、深圳、海南、上海等地 ， 通过发放红包模式进行惠民补贴 。 在其推进下 ， 已经开立数字人民币个人钱包1.4亿个 ， 企业钱包1000万个 ， 有155万商户支持数字人民币钱包 ， 累计交易笔数达到1.5亿笔 ， 交易额接近620亿元 。
目前 ， 数字人民币应用场景 ， 覆盖了餐饮连锁、交通出行、购物消费等各个领域 。 随着越来越多的民生、消费、金融应用场景接入 ， 数字人民币的交易规模有望得到极大提升 。
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▲数字人民币App（试点版）正式上线 。 图/App Store截图
从地区上看 ， 数字人民币已形成10个城市加1个会场的试点格局 。 2019年底 ， 数字人民币试点测试相继在深圳、苏州、雄安、成都四地及北京冬奥会会场启动 。 2020年 ， 又增加了上海、海南、长沙、西安、青岛、大连六个试点测试地区 。
不同于区块链虚拟币
从发行主体来看 ， 数字人民币由中国人民银行发行 ， 是有国家信用背书、有法偿能力的法定货币 ， 它由指定运营机构参与运营并向公众兑换 ， 以广义账户体系为基础 ， 与纸钞硬币等价 ， 具有价值特征和法偿性 。
这是数字人民币与一般区块链虚拟币的最大不同之处 。
区块链虚拟币 ， 本质上是一种商品 ， 基于市场共识而成为一种资产 ， 甚至在共识牢固的基础上 ， 可能成为一种一般等价物 ， 具有货币的特征 。 但区块链虚拟币不具有国家背书的信用 。
数字人民币与支付宝、微信钱包等支付系统也不同 。
当下的所有电子支付系统 ， 实际上是一个电子记账、转账系统 。 各种电子支付系统里的钱 ， 都对应真实的人民币 ， 都真实地存放在银行的金库中 。
比如 ， 甲先把钱存进银行 ， 再充值到自己的电子支付系统钱包 ， 然后在电子支付系统里把钱付给乙 。 电子支付系统对这些交易就会记上一笔 ， 同时 ， 通知银行 ， 把对应的人民币从甲的账户转移到乙的账户 。
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▲资料图 。 图/unsplash
数字人民币则不一样 ， 它并不存在对应的纸币 ， 它本身就是人民币存在的另一种形态 ， 就跟纸币、硬币一样 ， 只是它的形态是加密的数字信息 ， 存在于数字空间 。
所以 ， 数字人民币在电子支付时程序上更简单 ， 不再有背后的转移过程 ， 而是从一个人的数字人民币钱包 ， 直接进入另一个人的数字人民币钱包 ， 这就兼顾实物人民币和电子支付工具的优势 。
与已有的支付系统不存在对立
数字人民币与已有的电子支付系统 ， 本身并不是对立的关系 。
作为与银行中存放的货币等同 ， 数字化人民币也可以接入各大互联网平台的支付系统 ， 从而出现在各种支付场景中 。
值得关注的是 ， 大型互联网企业坐拥亿级用户和高频丰富的C端使用场景 ， 数字人民币在消费场景的普及应用离不开互联网企业的支持 。
目前 ， 可使用数字人民币（试点版）的商户包括多家互联网平台 。
也应该看到 ， 支付场景是复杂多变的 ， 中国的电子支付市场 ， 是一个高度精准、非常发达 ， 也非常成熟的市场 ， 所以 ， 数字人民币App ， 很难成取代现有的电子支付系统的地位 。
电子支付系统的竞争 ， 实际上是背后的生态在竞争 。
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▲数字人民币与已有的电子支付系统 ， 本身并不是对立的关系 。 图/IC photo
比如淘宝的电商、微信的社交、美团的生活 ， 在这些生态的支持下 ， 还逐渐发展成集健康码、市政办事等多种功能于一体的综合入口 。 新兴的支付场景 ， 也必然会接入它们 。
建立生态是一个非常艰难、需要无数人努力的过程 。
目前 ， 各大平台都对数字人民币采取了积极的态度 ， 但推广数字人民币App ， 仍然是一个较长的过程 。
数字人民币可控匿名
数字人民币的另一个特点是 ， 数字人民币是可控匿名的 。
从技术上看 ， 数字人民币借鉴了区块链技术 ， 具有可追溯性、不可篡改性等与区块链技术相同的特征 。
但数字人民币 ， 是央行发布的以主权背书的法币 ， 是进行中心化管理的 ， 而没有区块链去中心化的这个核心特征 ， 所以 ， 它是可控的、可追溯的 。
在一般情况下 ， 公民使用数字人民币是匿名的 ， 平台是无法追踪公民数字人民币的来源与消费情况 。 但在有权机关严格依照程序出具相应法律文书的情况下 ， 进行相应的数据验证和交叉比对 ， 是可以进行精确追踪的 ， 这可以为打击违法犯罪提供信息支持 。
所以 ， 即使犯罪分子通过化整为零等手段 ， 也难以逃避监管 。 对国家来说 ， 这是数字人民币比纸币优越的地方 。
这一特征 ， 换个角度就是说 ， 数字人民币可以做到专款专用 ， 不得挪用 。
这就可以为以后的货币、财政政策的精准数据、研究、施策打开一个全新的空间 。
比如 ， 当下补贴生育是一个政策热点 ， 要想保证政府补贴的钱都用在生育、抚养孩子上 ， 而不是用在家长自己的享乐上 ， 避免西方生育福利政策养懒人 ， 数字人民币提供了一种全新的可能 ， 很可能帮助促进生育福利政策获得一种巨大的政策效率提升 。
特约撰稿人 | 刘远举
编辑 | 张笑缘
校对 | 刘越
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