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商户|小摊贩二维码收款无需担忧

街头卖烤红薯的大爷不用担心贴在摊位上的二维码不能用了 。
3月1日起 ， 《中国人民银行关于加强支付受理终端及相关业务管理的通知》将开始实施 ， 其中涉及个人收款码的部分如何落地备受关注 。 尤其是近期 ， 网络上关于个人收款码能否进行经营性收款的讨论较多 。 针对这一疑惑 ， 2月22日 ， 中国支付清算协会公告明确 ， 3月1日之后 ， 个人收款码可继续使用 ， 不关闭、不停用、功能不变 。 同时新设“个人经营收款码” ， 用户可自由选择使用 。 经济日报采访人员就此采访了业内专家 。
摊贩个人收款码能继续用
经济日报采访人员了解到 ， 对于流动摊位等经营规模小 ， 或偶然发生经营收款的个人经营者 ， 3月1日后可继续使用原有的个人收款码 。
2月22日 ， 中国支付清算协会发布的关于优化条码支付服务的公告称 ， 为进一步优化营商环境 ， 提供更加精准和便捷的支付服务 ， 新设“个人经营收款码” ， 用户可自由选择使用 。
业内专家表示 ， 如用户选择使用“个人经营收款码”后 ， 原有的“个人收款码”可继续保留 ， 不关闭、不停用 ， 个人日常收付款可继续使用“个人收款码” 。
在支付清算协会公告发布后 ， 微信、支付宝也先后发布公告称 ， 3月1日之后 ， 个人收款码可继续正常使用 。
微信公告称 ， 3月1日之后 ， 结合用户收款情况 ， 将陆续通过微信收款助手消息通知等方式发出邀请 ， 在用户自愿的情况下提供个人经营收款码 ， 免费领取物料码牌 。
支付宝也表示 ， 3月1日之后 ， 支付宝的个人收款码可继续使用 ， 也可继续享受现有的包括提现免费在内的一系列服务 。
招联金融首席研究员董希淼认为 ， 此举是对《中国人民银行关于加强支付受理终端及相关业务管理的通知》要求的优化 ， 充分尊重用户的选择权 ， 最大程度降低加强支付受理终端和条码支付管理带来的影响 ， 给市场和用户吃下了一颗“定心丸” 。
是否转个人经营码由用户决定
当前 ， 条码支付成为公众日常生活中的重要支付方式 。 其中 ， “个人收款码”不仅被用于个人日常出行、日用品消费、小额支付等场景 ， 还有大量个体工商户、小微企业等用户用于日常经营 。
根据中国支付清算协会编著的《中国支付产业年报2020》 ， 2019年银行机构和支付机构共处理支付收单业务1737.55亿笔 ， 金额达26.74万亿元 。
为了让个体工商户、小微企业用户更便捷、安全地使用条码支付方式进行日常经营 ， 强化支付机构服务意识 ， 按照人民银行的有关规定 ， 中国支付清算协会商会员机构研究提出了行业自律建议 ， 进一步细化、完善支付服务功能 ， 对具有明显经营特征的个人用户专设了“个人经营收款码” 。
对此 ， 董希淼表示 ， 用户使用条码支付将有了“二选一”的机会：一方面 ， 新设“个人经营收款码” ， 功能更强大 ， 用户可自由选择使用；另一方面 ， 原来的个人收款码功能保持不变 ， 原用户可以继续使用 。
那么 ， 使用个人经营收款码有何好处？业内专家认为 ， “个人经营收款码”拓展了服务功能 ， 不增加服务成本 ， 不改变用户体验 。 一方面 ， “个人经营收款码”可以用于没有办理工商登记注册的个人经营者 ， 便于其更加精准和便捷地获取更优质的支付服务 。 比如 ， 个人经营收款码可接受信用卡付款 ， 有利于拓展客源 。 另外 ， 还可获得账务管理、交易对账、特定营销等增值服务 。 支付机构在公平竞争的前提下可以开发更多服务选项 。 另一方面 ， 个人经营收款码还能够更好实现交易风险防控 ， 更有效地保障用户资金安全 ， 维护消费者、个人商户及小微企业的合法权益 。 由支付机构将其比照商户管理 ， 交易信息会进一步准确 ， 一旦发生纠纷 ， 能够更好更快地维权 。
支付宝公告称 ， 升级后 ， 用户原有的收钱免费、提现免费等权益将继续享有 ， 还将会享有更高的“敢收敢赔”保障额度等权益 。 微信支付也表示 ， 可提供经营账本、经营分析等服务 。
博通咨询金融行业资深分析师王蓬博表示 ， 整体来看 ， 此次对个人收款条码的监管政策从市场经营层面来看 ， 不会对行业持续发展造成影响 。 普通用户扫码支付体验不会受到影响 ， 街边摊贩等广大小微商户经营成本也没有增加 。
对于申请使用“个人经营收款码”的用户 ， 手续也并不复杂 。 据了解 ， 支付机构要按照最少、必要原则精简地提交材料 ， 并主要通过在线方式提交 。
对于消费者来说 ， 无论商家使用“个人收款码”“个人经营收款码”“商户收款码”中的哪一种 ， 消费者通过商家提供的收款码付款 ， 体验与现状相同、支付无障碍 。 如商家使用“个人收款码”收款 ， 消费者仅能使用借记卡或支付账户余额支付 。 如果商家使用“个人经营收款码”或“商户收款码”收款 ， 消费者还可以使用信用卡支付 ， 一旦发生纠纷 ， 也能够更方便、准确举证 ， 维护自身权益 。
管好收款码守护消费者
王蓬博认为 ， 支付清算协会发布的公告既考虑到收款码的普惠性、便利性特点 ， 也符合央行一直提出的审慎监管的思路 ， 在发展和合规之间找到了一个平衡点 。 特别是对中小微商户的持续健康经营提供了更多的便利条件 ， 也符合市场预期 。
当前 ， 个人收款码存在的风险隐患不容忽视 。 去年10月 ， 《中国人民银行关于加强支付受理终端及相关业务管理的通知》发布 ， 正是为了加强行业管理 ， 堵住漏洞 ， 斩断非法链条 ， 更好地保障消费者和小微商户的资金安全 。
同时 ， 其中一项重要内容还涉及反洗钱 。 为了防范不法分子使用个人静态收款条码远程转移赌资 。 央行明确 ， 要求个人静态收款条码原则上禁止用于远程非面对面收款 ， 确有必要的实行白名单管理 。 对于通过截屏、下载等方式保存的个人动态收款条码 ， 也要参照执行个人静态收款条码有关要求 。
近年来一些不法分子通过改造支付受理终端、申请虚假商户等手段盗取个人信息、盗用账户资金 ， 甚至违法犯罪 。 如一些人使用个人静态收款条码与赌客“点对点”线上远程转移赌资 ， 将赌资分拆隐藏在正常交易场景里 。
董希淼认为 ， 条码支付在方便大家的同时 ， 的确存在一些容易被利用的空子 ， 加强管理是必要的 ， 有助于推动条码支付业务健康可持续发展 ， 防范支付结算领域风险 ， 更好地保护商户和消费者合法权益 。
【商户|小摊贩二维码收款无需担忧】有关部门同时提醒 ， 近期还须谨防利用“收款码升级”进行的诈骗行为 。 近期 ， 有人打着“个人收款码升级”“更换码牌”等旗号进行诈骗 。 支付清算协会公告提醒支付机构要畅通渠道 ， 加强和用户的沟通解释 ， 避免不法分子借机诈骗 。 支付宝和微信支付也提醒用户 ， 若有相关人士上门推广 ， 请谨防诈骗 。 采访人员 陈果静

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