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信用卡诈骗罪是一类常见的经济犯罪 , 行为人要么以非法的手段获取了他人信用卡并使用 , 要么伪造信用卡使用 , 要么恶意透支 。 信用卡诈骗罪的犯罪情形是多种多样的 , 且很容易与其它罪名混淆 , 比如盗窃罪 。
那么 , 信用卡诈骗罪的具体含义是什么?我们应该如何区分信用卡诈骗罪和盗窃罪呢?
首先 , 法律对于信用卡诈骗罪的定义是这样的:《刑法》第一百九十六条【信用卡诈骗罪】有下列情形之一 , 进行信用卡诈骗活动 , 数额较大的 , 处五年以下有期徒刑或者拘役 , 并处二万元以上二十万元以下罚金;数额巨大或者有其他严重情节的 , 处五年以上十年以下有期徒刑 , 并处五万元以上五十万元以下罚金;数额特别巨大或者有其他特别严重情节的 , 处十年以上有期徒刑或者无期徒刑 , 并处五万元以上五十万元以下罚金或者没收财产:(一)使用伪造的信用卡 , 或者使用以虚假的身份证明骗领的信用卡的;(二)使用作废的信用卡的;(三)冒用他人信用卡的;(四)恶意透支的 。 前款所称恶意透支 , 是指持卡人以非法占有为目的 , 超过规定限额或者规定期限透支 , 并且经发卡银行催收后仍不归还的行为 。 盗窃信用卡并使用的 , 依照本法第二百六十四条的规定定罪处罚 。
此法条分为两部分内容 , 前部分说明了量刑问题 , 后部分列举了四种经典的信用卡诈骗模式 , 我们分别来论述 。
首先 , 第一款规定的中心是“伪造”“骗领” , 指的是行为人通过以上两种方式持有效力瑕疵的信用卡并使用 。 此处的使用特指的是用信用卡到人工受理的平台取款 , 如果持有该信用卡到ATM机上取款 , 不构成信用卡诈骗罪而是盗窃罪 。
《中华人民共和国刑法》第二百六十四条规定 , 盗窃罪是指盗窃公私财物 , 数额较大的 , 或者多次盗窃、入户盗窃、携带凶器盗窃、扒窃的 , 处三年以下有期徒刑、拘役或者管制 , 并处或者单处罚金;数额巨大或者有其他严重情节的 , 处三年以上十年以下有期徒刑 , 并处罚金;数额特别巨大或者有其他特别严重情节的 , 处十年以上有期徒刑或者无期徒刑 , 并处罚金或者没收财产 。
为什么去ATM机器取款就变成盗窃了呢?这是因为行为人没有诈骗的过程 , 机器不是人 , 不能够被诈骗 。 行为人用手段“骗”过机器取款 , 理论上来说是破解了银行的安保系统 。 或者也可以用另一种思路来分析 , ATM机相当于银行一个暂时的保险箱 , 保险箱开启的条件就是用户刷卡并输入密码;现在有个人破获了其它的开启条件 , 将保险箱中的钱取出 。 用温和的手段将他人所有的财物非法据为己有 , 正是盗窃罪的特征 。
其次 , 与“伪造”、“骗领”同理的是 , 使用已经作废的信用卡骗取钱财也是仅限于对自然人 , 如果对机器使用的话将构成盗窃罪 。
比较特殊的是第三种情况——冒用 , 也就是取得别人的信用卡之后以他人的身份来使用 。 “取得”信用卡的过程 , 也是判断此罪、彼罪的重要细节 , 共分为四种情况:诈骗、盗窃、抢劫、侵占 。 (理论界对于冒用信用卡争议较大 , 本文仅以现行法律文件作为论述内容)用以上四种行为取得信用卡后 , 无论在人工处还是在ATM机上使用 , 均构成信用卡诈骗罪 。
最后一种情况“恶意透支”与前三种有明显的区别 , 前三种情况产生的犯罪行为 , 其主体是除了持卡人以外的非法获取者 , 而恶意透支的主体则是持卡人 。 因此 , 如果一个人冒用了他人的银行卡进行恶意透支 , 应当定性为冒用 , 其它两种情况也是一样的 。
恶意透支行为并不一定会立刻构成犯罪 , 只有当这种行为已经很恶劣的时候才有可能涉嫌信用卡诈骗罪 。 《信用卡案件解释》规定:持卡人以非法占有为目的 , 超过规定限额或者规定期限透支 , 并且经发卡银行两次催收后超过3个月仍不归还的 , 应当认定为刑法第一百九十六条规定的“恶意透支” 。
具体来讲 , 恶意透支首先具有数额上的限定 , 必须超过规定的透支限额;其次 , 行为人主观上具有非法占有的意图 , 比如更改联系方式、完全失联;最重要的是 , 必须经过两次催收和3个月的时限 , 二者缺一不可 。 如果一旦缺少以上任意条件 , 都无法成立信用卡诈骗罪 , 但是发卡银行可以据此提起民事诉讼要求返还 , 并进行强制执行 。
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