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信用卡诈骗罪是一类常见的经济犯罪 ， 行为人要么以非法的手段获取了他人信用卡并使用 ， 要么伪造信用卡使用 ， 要么恶意透支 。 信用卡诈骗罪的犯罪情形是多种多样的 ， 且很容易与其它罪名混淆 ， 比如盗窃罪 。
那么 ， 信用卡诈骗罪的具体含义是什么？我们应该如何区分信用卡诈骗罪和盗窃罪呢？
首先 ， 法律对于信用卡诈骗罪的定义是这样的：《刑法》第一百九十六条【信用卡诈骗罪】有下列情形之一 ， 进行信用卡诈骗活动 ， 数额较大的 ， 处五年以下有期徒刑或者拘役 ， 并处二万元以上二十万元以下罚金；数额巨大或者有其他严重情节的 ， 处五年以上十年以下有期徒刑 ， 并处五万元以上五十万元以下罚金；数额特别巨大或者有其他特别严重情节的 ， 处十年以上有期徒刑或者无期徒刑 ， 并处五万元以上五十万元以下罚金或者没收财产：（一）使用伪造的信用卡 ， 或者使用以虚假的身份证明骗领的信用卡的；（二）使用作废的信用卡的；（三）冒用他人信用卡的；（四）恶意透支的 。 前款所称恶意透支 ， 是指持卡人以非法占有为目的 ， 超过规定限额或者规定期限透支 ， 并且经发卡银行催收后仍不归还的行为 。 盗窃信用卡并使用的 ， 依照本法第二百六十四条的规定定罪处罚 。
此法条分为两部分内容 ， 前部分说明了量刑问题 ， 后部分列举了四种经典的信用卡诈骗模式 ， 我们分别来论述 。
首先 ， 第一款规定的中心是“伪造”“骗领” ， 指的是行为人通过以上两种方式持有效力瑕疵的信用卡并使用 。 此处的使用特指的是用信用卡到人工受理的平台取款 ， 如果持有该信用卡到ATM机上取款 ， 不构成信用卡诈骗罪而是盗窃罪 。
《中华人民共和国刑法》第二百六十四条规定 ， 盗窃罪是指盗窃公私财物 ， 数额较大的 ， 或者多次盗窃、入户盗窃、携带凶器盗窃、扒窃的 ， 处三年以下有期徒刑、拘役或者管制 ， 并处或者单处罚金；数额巨大或者有其他严重情节的 ， 处三年以上十年以下有期徒刑 ， 并处罚金；数额特别巨大或者有其他特别严重情节的 ， 处十年以上有期徒刑或者无期徒刑 ， 并处罚金或者没收财产 。
为什么去ATM机器取款就变成盗窃了呢？这是因为行为人没有诈骗的过程 ， 机器不是人 ， 不能够被诈骗 。 行为人用手段“骗”过机器取款 ， 理论上来说是破解了银行的安保系统 。 或者也可以用另一种思路来分析 ， ATM机相当于银行一个暂时的保险箱 ， 保险箱开启的条件就是用户刷卡并输入密码；现在有个人破获了其它的开启条件 ， 将保险箱中的钱取出 。 用温和的手段将他人所有的财物非法据为己有 ， 正是盗窃罪的特征 。
其次 ， 与“伪造”、“骗领”同理的是 ， 使用已经作废的信用卡骗取钱财也是仅限于对自然人 ， 如果对机器使用的话将构成盗窃罪 。
比较特殊的是第三种情况——冒用 ， 也就是取得别人的信用卡之后以他人的身份来使用 。 “取得”信用卡的过程 ， 也是判断此罪、彼罪的重要细节 ， 共分为四种情况：诈骗、盗窃、抢劫、侵占 。 （理论界对于冒用信用卡争议较大 ， 本文仅以现行法律文件作为论述内容）用以上四种行为取得信用卡后 ， 无论在人工处还是在ATM机上使用 ， 均构成信用卡诈骗罪 。
最后一种情况“恶意透支”与前三种有明显的区别 ， 前三种情况产生的犯罪行为 ， 其主体是除了持卡人以外的非法获取者 ， 而恶意透支的主体则是持卡人 。 因此 ， 如果一个人冒用了他人的银行卡进行恶意透支 ， 应当定性为冒用 ， 其它两种情况也是一样的 。
恶意透支行为并不一定会立刻构成犯罪 ， 只有当这种行为已经很恶劣的时候才有可能涉嫌信用卡诈骗罪 。 《信用卡案件解释》规定：持卡人以非法占有为目的 ， 超过规定限额或者规定期限透支 ， 并且经发卡银行两次催收后超过3个月仍不归还的 ， 应当认定为刑法第一百九十六条规定的“恶意透支” 。
具体来讲 ， 恶意透支首先具有数额上的限定 ， 必须超过规定的透支限额；其次 ， 行为人主观上具有非法占有的意图 ， 比如更改联系方式、完全失联；最重要的是 ， 必须经过两次催收和3个月的时限 ， 二者缺一不可 。 如果一旦缺少以上任意条件 ， 都无法成立信用卡诈骗罪 ， 但是发卡银行可以据此提起民事诉讼要求返还 ， 并进行强制执行 。
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