【云南玉溪，一男子母亲贷款9万元后去世，银行私自划扣男子余额抵债。】
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云南玉溪 ， 一男子的母亲去世后 ， 仍有贷款9万余元 ， 银行随即从男子的银行卡中将欠款全部扣除 。 男子不服 ， 认为自己并不是借款人 ， 也未继承母亲的遗产 ， 银行凭什么要扣他卡里的钱？于是 ， 男子一纸诉状将银行告上法院 ， 请求归还不当得利97976元 。
（来源：云南省通海县人民法院）
28岁的小黄系黄父、黄母的儿子 ， 11年前 ， 黄父夫妇二人买了一套分期贷款房 ， 房子的建筑面积170.7平方米 。 随后 ， 银行与黄父夫妇二人签订了一份《个人借款合同》 ， 双方约定由银行向黄父夫妇发放个人购置住房贷款42万元 。
三年前 ， 黄母不幸去世 ， 原本生活条件不错的一家人也随着黄母的离去而雪上加霜 ， 黄父也逐渐无力偿还房贷 。
然而 ， 令小黄万万没有想到的是 ， 在黄父无力偿还贷款之后 ， 银行在未征得他同意的情况下 ， 私自将这笔贷款的还款责任转移至他身上 ， 直接从他的银行卡里扣除了97976.07元 。
小黄认为 ， 第一 ， 他并不是实际欠款人 ， 真实的欠款人是他父母 ， 而不是他 ， 根据债券债务的相对原则 ， 银行无权扣款；第二 ， 黄母虽然去世了 ， 他即便作为法定继承人 ， 具有替母亲偿还贷款的义务 。 但是 ， 他已经明确提出放弃继承遗产 ， 在此情况下 ， 他并没有替母亲偿还贷款的义务 。
综上所述 ， 小黄认为银行从小黄卡里扣划的贷款本息无法律依据 ， 故应当返还不当占有利益97976.07元 。
一、那么 ， 银行是否构成不当得利呢？
所谓不当得利是指 ， 因他人没有法律根据 ， 取得不当利益 ， 受损失的人有权请求其返还不当利益 。
不当得利的构成要件有四：1.一方获得利益；2.他方受到损失；3.获得利益和受到损失之间有因果关系；4.获得利益没有合法根据 。
意思就是说 ， 是否构成不当得利 ， 就看是否同时满足上述四个条件 ， 四者缺一不可 。
可对于划拨小黄卡里的钱这事儿 ， 是否构成不当得利还有待进一步商榷 ， 因为银行认为自己扣款合法、合情、合理 。
首先 ， 银行并没有直接把小黄银行卡里的钱扣除 ， 而是从小黄的账户扣划资金至黄父的贷款账户 ， 用于偿还黄父所欠银行贷款 。 因此 ， 银行收到的钱是合法资金 ， 并未从中获得利益 ， 更谈不上“不当得利” 。
换言之 ， 小黄卡里钱缺失的真实原因系银行用于归还黄父欠银行的贷款 ， 此扣款行为 ， 直接导致了银行对黄父的债权减少 。
而且 ， 银行扣划的金额与对黄父的债权减少的金额一致 ， 所以银行没有从中得利 。 如果本案真的成立不当得利的话 ， 也应系黄父不当得利 ， 应由黄父承担返还义务 。
其次 ， 自3年前 ， 银行每个月扣划小黄的资金偿还黄父在银行处的贷款 ， 银行均以发短信方式告知小黄 ， 并明确告知资金扣划的金额及用途 。
在长达36个月的还款过程中 ， 小黄均没有向银行提出过任何异议 ， 甚至在黄父每月贷款还款日（即每月的24或25日） ， 小黄账户上存款不足时 ， 均主动存入或转入资金以供扣划 。
由此也可以看出 ， 用小黄账户上的资金偿还黄父的贷款 ， 系小黄与黄父共同的决定 ， 小黄对此是知情同意的 。
因此 ， 如果银行所言属实的话 ， 本案不成立不当得利 。
二、小黄是否具有替父还债的义务呢？
经过法院进一步审理查明 ， 发现了本案的三个疑点：
首先 ， 小黄明知银行44次从其账户扣款至黄父的贷款账户 ， 偿还黄父黄母的贷款 ， 但在长达三年时间里 ， 小黄未提出任何异议 。
其次 ， 在银行将小黄、黄父作为共同被告起诉的金融借款合同纠纷一案的庭审中 ， 小黄明知银行共计从其账户上扣款97976.07元至黄父的账户用于偿还贷款 ， 也未提出异议 。
最后 ， 在银行工作人员与黄父的《谈话记录》中 ， 黄父陈述 ， 关联扣款系其和小黄亲自去银行处办理的 。
即：当黄父黄母的银行卡里没钱的情况下 ， 小黄自愿将其名下的账户设置为黄父黄母案涉贷款的关联扣款账户 ， 在黄父贷款账户上的金额不足以偿还当月贷款时 ， 从小黄的关联账户扣款 ， 用于偿还贷款 。
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