小微做得好，进村狗不叫( 三 )_本文来源：王剑(ID:wangjianzj0579)

二、软信息与关系型借贷

小微企业信息不对称，不代表没信息，而是说它们的信息非书面化、非格式化、非结构化。

比如，一家在社区卖早餐的小店，是个体工商户，夫妻店，两口子勤劳淳朴，手艺也好，早餐做得美味可口，深受社区居民欢迎，这些信息都是对于判断其信用非常有用的信息，但这些信息没有书面化，很多是留存于大家认识中的信息，即使可以写下来，也大多是定性描述，不是格式化的表格。他们在启用支付宝、微信支付之前，连现金进出流水都不是书面化的，如果他们自己不在小本本上记账，那么连一年现金流水情况都是非书面化的信息。

我们把这些非书面化（或者能写下来但却依然高度非格式化）的信息，叫做“软信息”，这些软信息是普通的信贷技术无法直接处理的。传统上，银行（或其他信贷机构）业务员处理软信息的方法主要是“关系型借贷”，就是业务员和目标客户建立长期合作关系，“日久见人心”，慢慢掌握这些软信息，从而基于经验判断，实现风险定价。

插一句，我的硕士毕业便是研究了关系型借贷和中小企业融资，并得了奖。