欧阳日辉谈中小银行转型：遇到最大的困难就是人才缺失( 三 )_：欧阳日辉谈中小银行转型：遇到最大的

就我自己对零售金融来看，刚才奇总介绍我除了在学校里面从事科研工作，也在两家银行担任职务。我个人也近距离接触和观察一些城商行如何做零售金融。城商行怎么考虑这个问题呢？据我看，城商行做零售金融也有它的优势，当然现在城商行也面临零售金融很困惑。城商行做零售金融的优势表现在：

一是城商行和地方政府关系非常好，城商行是在地方政府支持之下开展工作的，目标是服务于地方政府和地方经济发展。城商行得到地方政府的支持，建立金融生态圈，很多城商行都在做这方面的工作，打造涵盖衣食住行游购娱医教等的智慧生活圈。

二是城商行比较小，刚才杨涛教授也讲到了“小而美”这个词，小的好处是机制比较灵活，调头也比较快，可以按照特色化、专业化的路子打造。与大行相比，一般会选择比较接地气，简单实用的项目或系统，项目一旦上线，与业务的融合度高，一般在短期内对业务或服务就会有比较明显的提高。相对大行来说，由于网点少、业务量小，决策快，需要投入的资金会少一点。从西安银行看，目前有多项自主研发的金融科技产品。

三是城商行数字化转型比较迫切，积极性很高。今天很多嘉宾都谈到了，目前这些城商行面临着很大的困惑，刚才振涛教授也讲到了，十年前我们谈对公业务，现在谈零售业务，十年前你要想做分行或者支行行长，你对公业务做不好，根本不可能。现在也是这样一个局面，但是未来未必是这个局面，未来首先得把零售业务做好，才能做得上分行或者支行的行长的位置。城商行积极拥抱科技，学习能力强。