有金融专家评论：这篇旧文富有价值 ， 实操性很强 ， 它是开展尽职调查、防范操作风险、反洗钱与电信诈骗的最管用岗位作业书 。 虽然已经刊登快十年了 ， 但目前仍有极强的现实指导意义 。
建设银行江西省吉安市分行运用自创的“一二三四”法则 ， 多次阻止诈骗 ， 有效防范个人诈骗开户 。
“一提高”：提高员工对实名制开户重要性的认识
吉安市分行在做好防范个人诈骗开户工作中 ， 十分注重全面提高员工对“实名制”开户重要性的认识 。 支行除了在每日晨会和每月风险防控例会上及时传达上级行下发的《操作风险提示》、《案件防控工作简报》、《安全保卫工作简报》等文件精神 ， 逢会必讲“合规企业文化”外 ， 还通过“移动飞信”、QQ等现代通讯方式 ， 将相关风险管理要求和网络上发现的最新讯息 ， 在第一时间发给大家学习和掌握 。 同时 ， 鼓励员工参加各种“票据及开户常用证件防伪知识”等业务培训 ， 熟练掌握识别假居民身份证等证件的技巧和方法 ， 提高对身份证件实质性审查的能力 。
“二观看”：观看客户神情是否紧张 ， 有无躲闪行为
吉安市分行培养柜员在受理客户开户业务前 ， 必须学会“察言观色” ， 一是观看客户的神情是否紧张；二是观看客户有无躲闪行为 。 如果发现有“客户”心神比较慌忙 ， 经常东张西望 ， 或者不停催促柜员快点办理业务 ， 那有可能是“不法分子”做贼心虚的表现；如果发现有“客户”一直在扭头接听电话 ， 或者埋头看报纸、宣传折页等资料 ， 那或许是“不法分子”故意不让柜员看清楚其面部特征 ， 甚至是躲避银行监控记录 。 支行要求遇见上述两种情况 ， 经办柜员一定要多加提防、提高警惕 ， 在接下来的开户环节要遵循监管部门要求“了解客户”的原则 ， 加强对这些“客户”真实身份的核查和确认 。
“三核查”：核查客户证件、账户数量、是否代办
该分行要求柜员在受理客户开户业务时 ， 一是通过联网核查客户居民身份证真伪 ， 留存核查记录；二是进入银行CCBS核心系统 ， 核查客户已经开立账户数量情况；三是比对照片包括仔细观察客户五官特征是否相符、年龄是否相仿等 ， 核查开户人是否为代理开户 。
针对盗开账户 ， 柜员除了联网核查客户所持的居民身份证真伪 ， 还要认真比对客户本人外貌和身份证照片的一致性 。 如发现客户非身份证本人 ， 必须要求客户出示自己的身份证 ， 并且按照代理关系流程来办理相关业务手续 。 对有嫌疑的代理业务 ， 柜员可以与被代理人进行电话核实 ， 将核实情况记录在《个人开户与电子银行服务申请表》上 。 对同一证件已经在我行CCBS核心系统开立大量银行账户的情况 ， 支行要求柜员加强监控 ， 发现资金进出异常情况时要立即报告 。
吉安市分行平时还约定了一个发现可疑客户情况的“SOS求救”暗号 ， 即柜员如遇见持外省身份证的客户在本地建行系统内开户数已经超过3个的情况 ， 可以向客户大声询问“您既然已经有这么多账户了为什么还要开户？” ， 其他员工（包括网点经理、营业主管、大堂经理、柜员主管等）听见这一信号后必定会至少有一人前往“支援”帮助经办柜员一起核查“客户”开户手续的真实性与合规性 。
坚持“四确认”：确认客户名字、电话、地址、开户理由
为防止冒名开户风险隐患 ， 吉安市分行要求柜员善于采取多方式的辅助手段进一步确认“客户”身份 ， 一是通过“呼号”方式 ， 看客户是否对自己的名字毫无反应 ， 或请客户提供驾驶证、户口簿等其他不同的有效证件来确认开户人名字的真实性 。 有时采取投石问路的方法 ， 不经意地问一句“您的身份证呢?”也许会得到意外收获；二是通过拨打电话方式 ， 确认客户预留手机是否空号或非本人号码 ， 尤其是对开户人主动要求签约电子银行产品的 ， 也可以要求其拨打本行办公电话或手机予以查验确认；三是通过柜员收妥客户身份证后 ， 询问开户人的有关信息 ， 包括但不限于身份证件上的生日、身份证号码、住址等信息 ， 对本地客户还可请其讲几句当地方言来确认开户人常住地址；四是通过全面了解和审查客户的职业背景、代办目的和性质 ， 要求客户提供工作证、个人名片等方式来审慎识别确认客户开户理由 。
（作者：谢良明 ， 单位：建设银行江西省吉安市分行）
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