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作者| 猫妹
来源| 大猫好规划
有猫友吐槽 ， 保险要注意的条款还真多 。
前阵子她意外受伤去就医 ， 想起来单位给买的意外险就去申请理赔 ， 结果却被拒赔了 。
明明属于保险条款里约定的意外受伤范畴 ， 怎么就赔不了呢？
原来除了保险条款 ， 这个意外险还有一项特别约定 ， 清楚的写着 ， 北京密云的医院不赔 ， 而她去的恰好是北京密云的医院 。
那么 ， 特别约定是什么？能比保险条款还“大”？
什么是特别约定？
特别约定 ， 是在保险合同条款之外 ， 经投保人与保险公司共同约定的一些特殊内容 。 双方均同意约定后 ， 这些内容会附加在保险合同中 ， 成为保单上的特殊协议或条款 。
一般情况下 ， 它是用来约定一些特殊的免责不赔的情况 。
比如 ， 开头猫友提到的 ， 因为一些医院曾出现过很严重的骗保事件 ， 保险公司把丑话说在前面 ， “你要是去这些医院就医 ， 我可是不赔的” 。 这属于共性的特别约定 ， 对投保人都是如此 。
另外 ， 还有一些只对个人的特别约定 。 就比如乳腺结节3级 ， 买某个重疾险 ， 经核保后拿到的是除外承保的结论 ， 虽然这份保险的重疾覆盖了乳腺癌 ， 但是对这个被保人而言 ， 乳腺癌是赔不了的 。
除此之外 ， 特别约定也会列示一些对我们有利的因素 。
比如买一年保一年的百万医疗险——尊享e生2022 ， 它的保险条款里约定了30天的等待期 ， 那有些人就会担心 ， 万一买了一年都没出险 ， 第二年续保恰好又在等待期内出险了岂不是赔不了？
于是它就在特别约定里加了一条 ， 次年在规定时间内续保的 ， 不再计算等待期 ， 保障的无缝衔接就是通过这一条特别约定实现的 。
▲来自尊享e生2022特别约定
保险条款和特别约定哪个优先？
又要看保险条款 ， 又要看特别约定 ， 万一两者的内容有冲突 ， 以哪个为准呢？
其实从上面的例子也不难看出 ， 当保险条款和特别约定内容有冲突时 ， 是特别约定优先：
一些意外险的保险条款明明约定了二级及以上公立医院就医可以赔 ， 但是特别约定说一些医院不赔 ， 那么即便这些医院达到了级别 ， 也赔不了；
重疾险的保险条款里明明覆盖了很多疾病 ， 但是特别约定除外承保了 ， 那么除外的疾病即便属于这份重疾险的范畴 ， 也赔不了；
百万医疗险的保险条款里明明约定了等待期 ， 但是特别约定说了 ， 在规定时间内续保不计算等待期 ， 那么续保就可以没有等待期 。
对此 ， 猫妹也找到了关键依据——《最高人民法院关于适用〈中华人民共和国保险法〉若干问题的解释（二）》第十四条：
一般来说 ， 保险条款是在监管那备案过的 ， 不能随意更改 ， 属于“格式条款” 。
而特别约定 ， 上面也说到了 ， 属于对保险条款做的补充约定 ， 是跟投保人经过沟通确定的、每个人可能会有不同的（例如承保结果的约定） ， 所以是属于“非格式条款” 。
所以 ， 答案也很明显了 ， 当内容有冲突时 ， 特别约定的效力要高于保险条款 。
咱们大家在投保时也要多留意了 ， 除了保险条款里的保障内容和免责条款 ， 还要多看看有没有特别约定 ， 一般在投保须知里 ， 或者投保后附在合同里 。
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