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社会|古代没有“蚂蚁”，老百姓如何借钱呢？( 二 )


当然 ， 贷款是需要抵押物的 ， 这一点跟现代的银行并无什么本质区别 。 在那个年代 ， 一般人能够拿出的抵押物 ， 无非就是破旧的房屋和几亩糊口的土地 。 要是没有抵押物 ， 借款人还可以拿人身抵押 ， 有质押孩子的 ， 有质押老婆的 ， 还有质押自己的 ， 例如我们熟知的孝子董永 ， 因为”父亡无以葬“ ， 他便将自己抵押给贷款方为家奴 。 这种情况在中国历史上一直存在 ， 我们看电影《唐伯虎点秋香》里 ， 唐伯虎便是以卖身葬父的名义 ， 混入华府里当家奴的 。
不过 ， 秦汉毕竟还是统制经济 ， 不可能任由商人发家致富 。 对于民间借贷行为 ， 汉武帝开始为民间借贷制定利率上限 ， 根据王彦辉先生的研究 ， 这一上限为20% 。 曾有个别子爵因出借贷款利息过高 ， 而被免去爵位的记录 。 到了汉成帝时 ， 政府甚至下文件 ， ”还息与贷者必不可许“ ， 一次性免除掉民间所有的已发生的债务的利息 ， 估计当时的贷款方都要哭晕在厕所里了 。
另外 ， 汉代政府还建立了严格的债务登记制度 ， 贷款方要催债 ， 只能委托地方政府来进行 ， 不能自己带一伙社会人去上门逼债 。 而对于那些欠债不还的老赖 ， 即使是王公贵族 ， 也必须受到惩罚 ， 你想坐高铁动车？咱们大汉朝第一没有 ， 第二有也不让你坐 。 《史记》中记载 ， 汉文帝四年 ， ”侯信坐不偿人责过六月 ， 夺侯 ， 国除“ 。
更值得一提的是 ， 汉朝的女性地位比后世要高的多 ， 可以独立的参加经济活动 ， 可以作为借贷契约签订的主体 。
其实 ， 这些政策都意味着中央政府承认了部分民间借贷行为的合法性 。
此外 ， 汉代的农民还有个借款渠道 ， 那就是政府 。 两汉政府常常贷给农民粮食、种子等农业资本 ， 称为”释逋贷“ 。 政府为了鼓励农民种田 ， 常常免除”释逋贷“的偿还 。 这些惠农政策 ， 促进了汉朝的农业发展 。
社会|古代没有“蚂蚁”，老百姓如何借钱呢？
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隋唐：唐太宗强迫官吏借贷
在经过短暂的魏晋南北朝的混乱之后 ， 我们来到第二次大一统的时代——隋唐 。
唐朝时期 ， 民间借贷行为流行 ， 根据民国时期的国民党大佬陶希圣的研究 ， 当时的放款供给者主要有五种 ， 一是政府 ， 二是贵族、官吏 ， 三是富商大贾 ， 四是蕃人 ， 五是寺院及僧人 。 富商大贾放贷很好理解 ， 跟前代没什么不同 ， 贵族、官吏放贷也很好理解 ， 毕竟人家都是有钱人 ， 蕃人放贷也很好理解 ， 毕竟唐朝时期国际贸易兴盛 ， 有外商参与放贷再正常不过 。 但是政府和寺院参与放贷是怎么回事？
这要归功于我们的天可汗唐太宗 。
从隋朝末年李渊起兵 ， 至贞观时期的对外战争 ， 战争持续了三十多年 ， 大唐王朝开支战争经费无数 ， 财税枯竭 ， 入不敷出 。 贞观十五年 ， 唐太宗想到了一个生财之道 ， 那就是强迫各级官吏们向中央政府借钱 。 按照规定 ， 每个衙门里任命九名工作人员作为自然人借钱主体 ， 官方职称叫作“捉钱令史” 。 每个“捉钱令史”要从朝廷借取五万文钱 ， 每年向朝廷缴纳利息四万八千文钱 ， 年利率为百分之九十六 。
为了鼓励捉钱令史”积极还款付息 ， 唐太宗将他们纳入吏部候补 ， 缴满一年的利息 ， 就可以任命实缺官职 。 谁不想升职加薪呢？“捉钱令史”们开始争先恐后的借贷 。 就这样 ， 唐太宗的借贷业务 ， 也就做得风生水起 ， 就差申请A股上市了 。
唐太宗将赚取的利息 ， 一方面用作政府开支 ， 一方面用作给百官发放工资 ， 真可谓一举两得 。
官吏们从朝廷借来的钱 ， 叫做”公廨钱“ ， 他们可以利用”公廨钱“来进行商业活动 ， 其中最盛行的活动便是放贷 。 由于“捉钱令史”们打着朝廷的旗号下海经商 ， 与百姓交易 ， 甚至强迫人民贷款 ， 这就使得社会风气急剧恶化 。 而且这种放贷的风气还影响到西北边境的正仓、军仓和平仓 ， 官员们将仓粮私自贷出 ， 利息为30% 。 这种行为不但伤风败俗 ， 而且严重的危害到国家安全 。

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