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社会|古代没有“蚂蚁”，老百姓如何借钱呢？( 四 )


这种情况在两宋都很普遍 ， 有的富商大贾甚至专门将钱存到给寺院的长生库 ， 借助寺院来投资理财 。 这时的寺院 ， 与其说是佛门清净之所 ， 还不如说是一个P2P的平台 。 当然 ， 人家的安全性有保障 ， 毕竟跑得了和尚跑不了庙 。
因为篇幅限制 ， 关于寺院放贷的话题 ， 就暂时先放一放 。
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元代：官方成立借贷机构
元代很短 ， 但是也值得说几句 。 在以前 ， 虽然官方也有参与借贷业务 ， 但是都没有名正言顺的设置官方信用机构 。 毕竟 ， 放贷取息既非政府财政收益中的重要项目 ， 也因为有高利贷之嫌 ， 让政府不便太过张扬 。 但是到了元代 ， 成吉思汗的子孙们就没有那些顾虑了 ， 直接设置“幹脱所”这样的官方机构搞借贷业务 。
所谓幹脱 ， 意指那些借钱经商的回教徒商人 。 政府通过“幹脱所”会给回教徒商人贷款 ， 让他们让去从事商业活动 ， 政府则坐享他们支付的利息 。 “幹脱所”贷出的钱 ， 叫做“斡脱官钱” ， 它跟蒙古皇族私自贷出的“斡脱钱”不是一回事 。 元朝政府是严禁蒙古皇族从事高利贷业务的 ， 因为他们的业务 ， 会导致官商勾结 ， 横行不法 ， 不但有损国家形象 ， 而且还抢走了政府的一大部分财源 。
“斡脱官钱”其实也是高利贷 ， 只是债权方变成了政府 ， 而不是那些贵族而已 。 当然 ， 贵族也不会善罢甘休 ， 他们依然在私底下偷偷的放贷 ， 据《元史·史天泽》传记载：“积银一万三千锭 ， 天泽倾家赀” ， 这段内容足以说明 ， “斡脱钱”仍然在元朝相当盛行 。
民间的借贷叫做”羔羊儿利“ ， 利息按几何级数来算 。 由于利息太高 ， 导致很多人家倾家荡产 ， “卖妻鬻子 ， 犹不能偿” 。
元太宗八年 ， 中央政府下令 ， 私人借贷的计息只能”一本一利“ ， 即以本金数额为借贷利息的上限 。 大家都看过中国四大悲剧之一的《窦娥冤》吧？窦娥的父亲窦天章向蔡婆借银子20两 ， 一年之后他所要归还的本息为40两 ， 恰好就是本金20两 ， 利息20两 。 不过窦天章仍然无法偿还 ， 随后他只能将7岁的女儿窦娥送给蔡婆做童养媳 ， 来抵这40两银子 。 蔡婆婆所放的另一笔款子是给“死的医不活 ， 活的医死了”的江湖郎中赛卢医 ， 他借得十两银子 ， 本息也是当还二十两 。
这种计息方式 ， 对于长期贷款来说 ， 利息负担很轻 ， 但是对于短期贷款 ， 利息负担依然很重 ， 不过它斩断了几何级数的计算方式 ， 也算是一个小小的”德政“ ， 后来的明朝也是秉持了”一本一利“的计息原则 。 《大明律》规定：“凡私放钱债及典当财物 ， 每月取利 ， 并不得过三分 ， 年月虽多 ， 不过一本一利 ， 违者笞四十” ， 不过这是后话 。
在民间 ， 除了高利贷 ， 还有比较惠民的信用机构 ， 比如典当 。 典当的利率大致为每月3%至3.6% 。 这里依然少不了我们的寺庙 ， 它们往往寺产庞大 ， 财力雄厚 ， 开办典当来从事借贷业务 。 元顺帝时 ， 大护国仁王寺就一次性对民间放款26万余锭 ， 豪横的不得了 。
社会|古代没有“蚂蚁”，老百姓如何借钱呢？
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明清：典当思维也无妨
明清时期 ， 随着资本主义的萌芽 ， 以及美洲白银的大量涌入 ， 社会上的资金供给大为增加 ， 民间借贷的利率逐渐降低 。 根据韩大成的研究 ， 很多典当机构还在逐渐减少勒索与放宽购买期 。
除了典当 ， 还出现了新的信用机构 ， 例如钱庄与钱铺 ， 凡是看过《金瓶梅》的人——我是指以批评的眼光去看的人 ， 都会发现明朝的钱铺和钱庄是何等的普遍 。 虽然这本书写的是宋朝的故事 ， 但是却是以作者所处的明朝为蓝本来写的 。
钱铺是主要功能是收购百姓过来抵押或是兑换的财物 ， 钱庄则不仅经营货币兑换 ， 还发放贷款 ， 签发类似于钞票性质的庄票 。 所谓庄票 ， 类似现在的支票 。 不过 ， 钱庄一般都是大额贷款 ， 对象基本上是商号 ， 普通老百姓很少去光顾 。

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