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社会|古代没有“蚂蚁”，老百姓如何借钱呢？( 三 )


名臣褚遂良坐不住了 ， 上书皇帝 ， 反对关于“捉钱令史”的设置 。 认为这些逐利之徒 ， 个个都给官职 ， 利用职权盘剥百姓 ， 此后如何得了 。 唐太宗是个讲理的人 ， “乃罢捉钱令史 ， 诏给百官俸 。 ”
早在南北朝时期 ， 寺院就已经开始经营典当业务 。 到了唐朝 ， 佛教更加兴盛 ， 寺院不但占有大量土地 ， 还享有种种经济特权 。 有钱的寺院当然要参与借贷 ， 而且做得有声有色 ， 伯希和的敦煌写本记录了敦煌净土寺僧侣的年度结账报告 ， 寺院的三分之一收入来自于高利贷 。
而且寺院还利用佛祖来恫吓借贷人 ， 如不偿还 ， 将下地狱 ， 永世不得超生 ， 以此来获得更高额的利息 。
寺院的这种做法引起了民间的极度反感 ， 诗人陆游曾经抨击道 ， “今僧寺辄作库质钱取利 ， 谓之‘长生库’ ， 至为鄙恶” ， 主张政府“设法严绝之” 。
不过 ， 唐朝政府对于民间的债权与债务关系都予以法律保障 ， 寺院也不例外 。 政府只是限制借贷中的复利计算 ， 即所谓的”利滚利“ 。 并且限制利率 ， 开元十六年规定 ， ”天下负举 ， 祗宜四分收利 ， 官本五分取利“ ， 有效遏制了高利贷 。
社会|古代没有“蚂蚁”，老百姓如何借钱呢？
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宋朝：王安石弄巧成拙
宋代是中国商品经济最发达的时代 ， 自然 ， 民间借贷也就更加发达 。 借贷的机构多了 ， 出于市场竞争的需要 ， 利率也自然会降低 。 北宋陈舜俞在向皇帝的奏疏中说到：“伏见民间出举财物 ， 其以信好相结之人 ， 月所取息不过一分半至二分 ， 其间亦有乘人危急以邀一时之幸 ， 虽取息至重 ， 然犹不过一倍 。 ”这样的借贷 ， 利率一般在18%-24%之间 ， 在当时已经属于低息贷款了 。
不但老百姓要借贷 ， 连京城里的官员也要借贷 。 这些高级官员借贷 ， 一是用于贿赂 ， 当时很多禁军将领都要通过贷款 ， ”以赂中尉 ， 动逾数万“ 。 林冲要是早有这个觉悟 ， 又何至于一身本事 ， 却始终只是个小小的教头 。 二是中央政府给予外放的官员旅费不足 ， 致使很多官员只得先借高利贷 ， 承诺到任后一定想方设法还债 。 这些官员到任后 ， 通常会想尽办法 ， 榨取民脂民膏 ， 还给借贷结构 。
不过 ， 这些借贷机构的利息都很高 ， 在有的乡村地区 ， 年利率甚至高达240% 。 令人瞠目结舌 。 而宋朝政府也对此不管不问 ， 放任自流 ， 自然使得官场也随之腐败 。
宋神宗时期 ， 王安石主持变法 。 他的财政思想倾向于统制经济 ， 而统制经济决不以财政政策为满足 ， 而要直接参与经济事务 ， 于是 ， 必然要有庞大的公营事业 。 王安石的公营事业有两个体系 ， 一是贸易 ， 二是金融 。 在金融方面 ， 主要包括市易法与青苗法 。
市易法原指政府收购滞销货物 ， 以解若干商贾之急 ， 并可平抑物价 。 但是在实际操作层面 ， 政府却经营抵押贷款业务 ， 《宋史·食货志》记载 ， “中书奏在京置市易务官 ， 凡货之可市及滞于民而不售者 ， 平其价市之 ， 愿以易官物者听 。 若欲市于官 ， 则度其抵而贷之 。 钱责期使偿 ， 半岁输息十一 ， 及岁倍之······赐内库钱百万缗、京东路钱八十七万缗为本 。 ”
青苗法类似于今天的农业贷款 ， 是用常平仓钱谷作为可贷资金 ， 春节贷给农民 ， 秋季时归还 。 至于利息 ， 苏辙说是半年二分 ， 韩琦说是全年四分 ， 都高于市场的年利率20% 。 本来嘛 ， 你利率高 ， 咱不借就是了 。 可是王安石给各级地方政府下了借贷的绩效考核指标 ， 这就使得地方官们只得去强迫农民和地主们贷款 ， 造成很多人破产 ， 民怨沸腾 。
王安石被朝野斥责为兴利之臣 ， 最终被迫下野 。
说到这个借贷 ， 怎么能漏了我们的寺庙呢？陆游说：“今僧寺辄作库 ， 质钱取利 ， 谓之长生库 。 ”这长生库 ， 便是寺院设立的放贷机构 。 例如宋仁宗时期 ， 福严禅院为了扩大规模 ， “借贷市珍货 ， 泛海易香药 ， 往返数十年 ， 寇难凡七遭 ， 秋毫无所损 ， 遂足楼所费 。 ”福严禅院没有采用民间募化的形式 ， 而是以借贷的方式获得资金 ， 然后出海到外国贩运香药 ， 经过几十年的努力 ， 历险七次 ， 而最终筹得了足够的资金扩建寺域 。

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