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社会|古代没有“蚂蚁”，老百姓如何借钱呢？( 五 )


为了控制风险 ， 典当行等信用机构会针对风险不同、借款额度不同的客户 ， 收取差别利率 。
最著名的典当行徽州当商 ， 他们的利率规则“福建铺本少 ， 取利三分四分；徽州铺本大 ， 取利仅一分二分三分”；湖州府“湖郡典息 ， 向例十两以上者 ， 每月一分五厘起息；一两以上者 ， 每月二分起息；一两以下 ， 每月三分起息 。 ”
虽然功守道宗师斥责”当铺思维“ ， 但是明清时期的当铺却能够积极投资工商业 。 《豆棚闲话》第三则中 ， 叙述大资本家汪彦 ， 命儿子汪华在苏州开设典当 ， 后来这家当铺倒闭 ， 汪彦打算再新开一家 。 汪华却说 ， ”典铺如今开的多了 ， 不去做他 。 须得五万之数 ， 或进京贩卖金珠 ， 或江西浇造瓷器 ， 或买福建海板 ， 或置淮扬盐引 ， 相机而行 ， 随我活变 。 再不象前番占卜到平江府做的故事也“ 。 这番话说明了当时资本流入工商业 ， 而不是房地产的情况 。
而且《豆棚闲话》讲的还是明末清初 ， 社会动荡之时的情况 ， 可想而知 ， 明朝强盛之时 ， 典当行业有多热衷于投资实体经济 。
清朝时期 ， 典当行业更加兴旺发达 ， 遍布全国 ， 很多高级官员也开设典当 ， 例如纪晓岚的CP和大人 ， 就坐拥当铺七十五家 ， 银号四十二座 ， 赚得盆满钵满 。 最后 ， 悲剧的是 ， 人没了 ， 钱却没有花完 。
在南方 ， 钱庄大行其道 ， 而在北方 ， 则是山西票号的天下 ， 不过借贷业务只是票号的小业务 ， 而且还是在太平天国起义之后才开始这项业务 ， 这里就不再多说 。
鸦片战争后 ， 西方的银行开始进入中国 ， 为中国人提供了一个新的借贷渠道 。 著名的外商银行有英国的麦加利银行 ， 汇丰银行 ， 法国的东方汇理银行 ， 美国的花旗银行 ， 德国的德华银行 ， 俄国的道胜银行 ， 比利时的华比银行等等 。 而中国直到1897年 ， 才开始有商人创办的银行——中国通商银行 。 而直到1905年 ， 清政府才开始成立第一家国有银行——户部银行 ， 后来改名叫大清银行 ， 经办中央银行业务 。
不得不说 ， 大清国在学习西方这方面 ， 的确走的太慢吞吞 。
结语
大家可能会想 ， 为何中国古代的借贷业务利息都普遍超过20%？这是因为中国古代一直缺少可以存款的金融机构 ， 例如中唐之后的柜坊 ， 虽然可以存放与保管金钱以及财宝 ， 但是须要收取保管费 。 而现代的银行 ， 你存钱在它们那里 ， 它们是要给你利息的 。 由于缺乏存款机构 ， 导致富人们累积的资金 ， 都变成黄金白银 ， 窖藏于地下 。 这样一来 ， 市场上流动的资金就很少 ， 以致于资金供给受限 ， 推动借贷的利率奇高 。 这不但使得借款人往往倾家荡产 ， 也使得中国的工商业的发展受到掣肘 。
也就是说 ， 在中国古代 ， 人们借钱不难 ， 难得是没有地方存钱 。
所以 ， ”当铺思维"并不是什么严重的问题 ， 关键是要健全金融机构 ， 让市场上有足够的资金流动 。 金融监管与金融创新 ， 本为一体两面 ， 不应该人为的将二者对立起来 。
【社会|古代没有“蚂蚁”，老百姓如何借钱呢？】眼下 ， 功守道宗师遇到了些麻烦 ， 蚂蚁的下一步该怎么走 ， 吃瓜群众们都在拭目以待 。

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