法治日报 网贷行业有望告别野蛮生长( 三 )
老虎证券投研团队则认为 ， 在30%的出资比例限制下 ， 整个行业的盈利前景都会被削弱 ， 取而代之的是信贷资产风险大幅降低 ， 违约风险下降 。
全面纳入监管范围
网贷行业面临洗牌
此次引起市场热议的《征求意见稿》 ， 共七章四十三条 ， 分为总则、业务准入、业务范围和基本规则、经营管理、监督管理、法律责任、附则 。 其中的每一条对于网络小额贷款行业来说 ， 都可谓是一记“重拳” ， 而随着监管的篱笆逐渐扎紧 ， 网络小额贷款行业的“紧箍咒”也在渐渐变紧 。
“当前对网络小额贷款特别是联合贷款 ， 监管部门从两头儿都进行了一定的约束和管理 ， 算是一个成体系的监管框架 。 ”尹振涛说 。
“目前 ， 小额贷款公司贷款已经全面纳入了有限监管范围 ， 而民间借贷因为既没有牌照 ， 也没有实体机构 ， 所以没有办法纳入到监管范围内 。 目前 ， 监管机构只能把这些有牌照、有基金机构的小额贷款机构纳入到监管范围内 ， 能做到这一步 ， 已经是很不错了 。 ”郭田勇说 。
在不少业内人士看来 ， 《征求意见稿》 最大的亮点是强化了对借款人保护的原则 ， 要求放贷机构重视借款人适当性管理 ， 而这正是普惠金融的一项核心原则 。
《征求意见稿》在多个方面均有明确要求 ， 例如 ， 经营网络小额贷款业务的小额贷款公司应当根据借款人收入水平、总体负债、资产状况等因素 ， 合理确定贷款金额和期限 ， 使借款人每期还款额不超过其还款能力 ， 并将对自然人的单户网络小额贷款余额约束在人民币30万元以内 ， 不得超过其最近3年年均收入的三分之一 。 禁止诱导借款人过度负债 ， 禁止通过暴力、恐吓、侮辱、诽谤、骚扰方式催收贷款 ， 禁止未经授权或者同意收集、存储、使用客户信息 ， 禁止非法买卖或者泄露客户信息等 。
“消费者是否能享受到实惠 ， 要看各家机构怎么做 。 从理论上来讲 ， 监管门槛设置以后 ， 经营成本会升高 。 可能会有一些机构反而让羊毛出在羊身上 ， 从消费者身上收的钱会进一步增多 ， 把利率变得更高 。 从理论上来讲 ， 也不排除这种可能性 。 ”郭田勇分析 。
但值得注意的是 ， 《征求意见稿》对于守法合规的网络小额贷款公司也带来了利好 ， 就是拓宽了网络小额贷款公司的资金渠道 。 明确提出 ， 小额贷款公司经营网络小额贷款业务 ， 且经营管理较好、风控能力较强、监管评价满足一定标准的 ， 可以以本公司发放的网络小额贷款为基础资产开展资产证券化业务、发行债券 。
对此 ， 郭田勇认为 ， 未来的金融科技监管环境 ， 监管机构还是希望按照实质重于形式的原则进行管理 ， “金融科技也好 ， 不是金融科技也好 ， 无论是互联网企业还是传统的金融企业 ， 只要从事同类的金融业务 ， 都实行同样基准的监管标准” 。
“对金融科技的引导方向 ， 很重要的一点就是要发挥小额普惠的特点 ， 并不是说完全不要金融科技 ， 而是让它更规范的发展 。 从这个角度来讲 ， 下一步金融科技还有很多的发展空间 。 ”尹振涛说 ， “监管同样需要与时俱进 ， 不能用传统的理解和视角去监管新的事物 。 此外 ， 还有很重要的一点就是 ， 不管你的产品是什么样的 ， 监管方式是什么样的 ， 都要始终维护消费者的权益 。 ” （采访人员 赵 丽 实习生 邢懿铭 郭元桥）
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