怎样融：点点手机能贷款
除了“产”和“销” ， 金融也是推动农业生产集约化、上规模、提效率的重要工具 。 随着农业数字化的推进 ， 数字金融也开始摆脱传统农村金融“要抵押”“靠担保”的模式 ， 为现代农业提供更加便捷有效的服务 。
创业初期 ， 王小辉所在的公司一直在亏损运作 。 “去年企业订单数量大幅下降 ， 十几万斤梨积压在仓库 ， 七八天后烂了一半 ， 公司一个月内亏了十几万元 。 ”王小辉说 ， “融不到资 ， 企业就很难支撑下去 。 ”
水果的收购、生产、加工都需要大量的资金周转 ， 企业对金融有很强需求 ， 但因为缺乏抵押物以及生产经营状况不稳定 ， “借钱难”成为王小辉面临的最棘手问题 。 面对这一难题 ， 砀山县商务局工作人员指导他加入“蚂蚁商流链” 。 通过区块链技术提供的公司交易数据 ， 银行能够较为清晰地掌握王小辉公司的产供销情况 ， 为他们从金融机构贷款拿到了“通行证” 。 随后 ， 王小辉得到了第一笔银行贷款——当地农业银行提供的30万元信用贷款 。 今年 ， 网商银行也给了他一笔一年期30万元的无息贷款 。 “贷款手续基本上通过手机就能完成 ， 非常方便 。 ”王小辉说 ， 有了银行的贷款记录和信用基础 ， 相信今后公司贷款的额度也会逐渐增加 。
“传统的农村金融存在成本高、信息不对称问题 ， 很多农户需要贷款、资金支持 ， 但是缺乏有效的抵押物 。 ”在网商银行农村金融部业务总监陈浩看来 ， 这些痛点都可以通过数字技术来克服 。 通过结合县域土地确权、农业补贴等反映信用和经营的公开信息 ， 以网商银行为代表的科技银行为涉农县域建立专属的授信模型 ， 让农户的每部手机都成为一个银行网点 ， 方便他们获得信用贷款 。
“区块链技术在农业领域的作用不仅在于让消费者深入了解产品 ， 也让金融机构充分了解经营者 。 ”黄桦告诉采访人员 ， 这不仅有效减少农业产业链中各主体信息不对称的问题 ， 同时也降低了传统农业各主体间的借贷信任成本 。 金融机构将资金借贷给真正有需要的企业和农户 ， 加速资本投向农业农村 。
采访人员了解到 ， 自2019年砀山县与网商银行开展深入合作以来 ， 该县已有超过21万农户获得超过34亿元的涉农贷款 。 目前 ， 网商银行已与安徽合肥、滁州、宿州、铜陵、马鞍山、池州六地市签约合作 ， 借助“互联网+数据技术” ， 建立区域专属数据库和行业特色的授信模型 ， 为广大农户、个体商户和小微企业提供免担保、无抵押的信用贷款 ， 额度在1000元至30万元不等 。
中国社科院社会学研究所经济与科技社会学研究室主任吕鹏认为 ， 砀山县在区块链技术赋能下 ， 用数字技术激活了从生产到销售的一条“信链” 。 生产和销售通过“蚂蚁链” ， 让优质农产品有了信息保证 ， 增强了消费者的信任 ， 也让农户的信用有据可查 ， 给他们带来了更多的贷款 ， 让他们扩大生产、抵御风险有了更强的信心 ， 坚定了进一步融入数字经济浪潮的信念 。 这条“信链”背后是信息和数字技术对生产要素的激活和重组 ， 对于各地在数字乡村建设中如何更好地提高本地产品的竞争力、识别度 ， 具有很强的启发意义 。 （经济日报采访人员 梁 睿）
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