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证券时报网|借贷消费调查：那些负债的年轻人

借贷消费调查

_原题是：借贷消费调查：那些负债的年轻人
证券时报采访人员 卓泳 唐维
“能用上信用消费的 ， 我绝不用自己的钱 。 ”在刚刚过去的双十一 ， 90后程俐（化名）在各大电商平台上消费了3000多元 ， 其中 ， 过半的消费以白条、花呗等支付工具来支付 。 程俐只是90后借贷消费大军中的一员 。 支付宝发布的《年轻人消费生活报告》显示 ， 中国近1.7亿90后中 ， 有6500万开通了花呗 ， 也就是说每10个90后就有近4个在用花呗消费 。
白条、花呗等工具是京东、淘宝等电商平台推出的一种信用消费工具 ， 有别于传统的“一手交钱一手交货”或者“先给钱后交货” ， 使用者可以借此享受“先消费、后付款”的购物体验 ， 且享有一定期限的延后付款期或分期付款 ， 也因此为超前消费提供了极大的便利 。
【证券时报网|借贷消费调查：那些负债的年轻人】当前 ， 使用上述信用消费工具及产品来超前消费在年轻群体中颇为盛行 ， 这种消费行为一方面满足了年轻人在某一特定阶段的消费欲望 ， 另一方面却因“先消费、后付款”而产生了不同程度的负债备受社会争议 。
数据显示 ， 在中国年轻人中 ， 信贷产品的渗透率已经超过八成 ， 而逾期贷款也在不断攀升 。 超前消费的年轻人长什么样？负债的背后又是什么？消费贷款究竟给年轻人带来怎样的影响？如何正视借贷消费？带着种种问题 ， 采访人员调查了那些借贷消费的年轻群体 ， 尝试还原真实的情况 。
谁在借钱消费？
作为资深网购用户 ， 程俐大部分购物都在网上完成 ， 对于白条、花呗等支付工具 ， 她都有使用 ， 且熟稔于心 。 “能用上信用消费的 ， 我绝不用自己的钱 。 ”程俐说 。 在一次购物付款过程中 ， 程俐发现 ， 使用花呗支付可以减免一定金额 ， 抱着省点钱的心态 ， 程俐便尝试了一下 。 此后的每次购物支付 ， 平台都默认为使用花呗支付 。 “我觉得也没什么不好 ， 就一直用下来了 。 ”每个月账单出来之后 ， 程俐都会及时还清欠款 ， 从不逾期 。 “这样我既可以手上的现金做理财 ， 又可以利用消费分期满足购物需求 ， 还不会产生欠账 ， 何乐而不为呢？”程俐说 。
在广州某高校读大三的刘光（化名） ， 也是一名消费贷用户 ， 他告诉采访人员 ， 每当碰到自己想要但又消费不起的东西 ， 他都会使用消费贷分期购买 。 就在近期 ， 出于学习和工作的需要 ， 刘光用消费贷给自己买了一台笔记本电脑 ， “电脑要1万多 ， 问家人要钱 ， 他们肯定不愿意给 ， 干脆不开这个口了 。 ”刘光告诉采访人员 ， 因为不需要一次性付款 ， 所以在每个月还完1000多元的分期费用之外 ， 还能剩余几百元的生活费 ， 而每个月做家教的收入也可以用于还贷 。 “我在合理控制的范围内提前使用一台电脑 ， 感觉也挺好的 。 ”刘光说 。
不难看出 ， 消费贷的用户都是为了满足各类消费需求 ， 可是对于消费贷的理解和还款规划却不尽相同 。 据2019年尼尔森市场研究公司发布的《中国消费年轻人负债状况报告》显示 ， 在中国年轻人中 ， 总体信贷产品的渗透率已经达到86.6% 。 扣除作为支付工具的部分后 ， 中国年轻人实质负债人群约占整体年轻人的44.5% 。
央行发布的数据显示 ， 截至2020年6月30日 ， 全国信用卡逾期半年未偿信贷总额已飙升至854亿元 ， 是10年前的10倍多 ， 这些逾期借款人中 ， 90后几乎占了一半 。 也正因此 ， 社会舆论对年轻消费群体超前消费、负债累累颇有争议 。
理性与欲望博弈
对于借贷消费 ， 不同人有不同的理解 ， 而正是理解上的差异 ， 让他们走上了截然不同的道路 。
对程俐来说 ， 频繁使用消费贷的主要动力在于：第一 ， 可以省下手头的现金来做理财；第二 ， 可以积攒平台的信用积分 。 “当你信用积分高了 ， 就像银行的VIP客户 ， 能享受一些特权 ， 这对我来说 ， 就像一种荣誉 。 ”第三 ， 这些电商平台的应用场景之广泛 ， 也是他们的消费贷产品能够大行其道的重要原因 。 “我的支付信用高 ， 租共享汽车、单车、充电宝 ， 都不用交押金 ， 住酒店也有折扣 。 ”第四 ， 可以进行消费记账 。 “我在平台上花过的所有钱都有痕迹 ， 我可以清楚地看到这些年花了多少钱 ， 花在哪些方面 。 ”程俐表示 。
不想占用资金 ， 是很多人选择信用消费的重要原因 。 “如果买一些长周期的商品 ， 我也一定会用花呗 ， 不然付了钱长久不发货 ， 占用我的资金 。 ”深圳某公司职员刘女士表示 ， 自己的信用卡到期了 ， 后来懒得换 ， 而电商平台的消费贷开通比较方便 ， 也没有卡片管理费的套路 ， 所以索性开始用电商平台的信用消费工具 。
但是 ， 正如刘女士所说的 ， 消费贷开通方便 ， 对消费者而言初期几乎没有任何成本 ， 想用钱唾手可得 ， 在这巨大的诱惑面前 ， 并非人人都能理性看待 。 在豆瓣小组中 ， 有一个叫“负债者联盟”的小组上了热搜 ， 这是上万名负债的年轻人聚集地 ， 在这里负债者们讲述自己的负债之痛 ， 打卡记录艰难的上岸之路 。
“看着身边的人拥有我也想有 ， 第一次尝试到超前消费的快感就停不下来了 。 ”小于是“负债者联盟”中的一员 。 他在帖子里写道 ， 借钱之前并没有想太多 ， 只觉得有钱就花 ， 而且自我克制力不强 ， 之前属于债多不愁 ， 吃喝玩乐一样没有拉下 ， 但如今债务已经高达近10万 ， 预计需要花两年时间才能还清 。
借贷消费市场
扩张背后的逻辑
整体来看 ， 国内从事消费金融业务的公司大体可分为三类 ， 即商业银行、持牌消费金融公司和互联网消费金融平台 。 互联网消费金融平台包括花呗、京东白条、美团月付、苏宁任性付等 ， 持牌消费金融公司则包括捷信、招联等平台 。
采访人员观察到 ， 今年以来 ， 在疫情之下 ， 作为消费金融的重要市场主体 ， 商业银行在消费贷产品上给足了优惠 ， 不仅提高了贷款额度 ， 还普遍降低了贷款利率 ， 有的利率甚至降到了4.5%左右 。 而作为超前消费最常见的金融工具——信用卡 ， 近年发卡数量也大增 。 有数据显示 ， 2015~2019年期间我国发卡量持续增长 ， 年均复合增长速度为14.5% 。 2019年我国信用卡发卡量为7.46亿张 ， 同比增长8.75% ， 而银行向消费者推广信用卡的力度也有增无减 。
这一切都让国内消费金融市场得到了迅猛的发展 ， 银行业协会的数据显示 ， 尽管在2017~2019年间出现了下滑 ， 但在2019年依然有15.92%的增速 ， 高于个人贷款等其他类型贷款的平均增速 。 截至2019年年末 ， 中国26家消费金融公司资产规模达到4988.07亿元 ， 贷款余额4722.93亿元 。
借贷消费这门生意背后有着怎样的商业逻辑？首先 ， 从获取贷款来看无疑是相当便捷的 。 “手机上点几下就能到账 ， 还能分期付款 ， 日息只要零点几 ， 以前不知找谁借 ， 现在是一机在手 ， 应有尽有 ， 我来挑选向谁借 。 ”家住长沙、刚工作的小伙李光（化名）这样形容他所看到的消费贷广告 。
其次 ， 从借贷成本来看 ， 采访人员调查发现 ， 各家消费金融平台展示的借贷利率都不一样 。 采访人员登录多个消费贷平台发现 ， 近八成平台未标注年化利率 ， 仅以“最低日利率”、“日均还款”等语言宣传贷款利息 ， 而这些宣传与实际执行利率并非完全一致 。 这是因为 ， 除了贷款利率之外 ， 还有服务费 。
据采访人员粗略统计 ， 仅有花呗、捷信消费金融、北银消费金融、平安消费金融与中银消费金融在页面显示了年化利率 。 如果直接用年化利率 ， 加上服务费可能高达30%以上 ， 会吓跑一部分客户 。 这也是为何有些消费贷平台在营销时 ， 选择展示日利率的原因 。
如此高的借贷成本之下 ， 不良率又如何？根据银行业协会数据 ， 2019年 ， 消费金融公司平均不良贷款率为2.63% ， 略高于信用卡的平均不良水平 ， 较2018年下降0.11个百分点；从不良率的中位数来看 ， 2019年为2.03% ， 较2018年上升0.1个百分点 。 对比来看 ， 今年上半年 ， 工行、农行、建行、交行、邮储行信用卡不良贷款率分别为2.65%、1.81%、1.17%、2.9%、1.99% 。
不难看出 ， 高借贷利率、低坏账率 ， 除去资金成本 ， 消费金融平台目前仍有相当不错的盈利状况 。 以蚂蚁集团为例 ， 今年上半年蚂蚁725.28亿元的营收中 ， 微贷科技业务（含消费信贷及小微经营者信贷）对集团的收入贡献达到近四成 。
拿捏尺度与边界
消费金融的存在和发展 ， 刺激和推动了超前消费 ， 从而使得部分个人负债高速增长 ， 这个结论看似非常正确 。 但是 ， 作为消费金融独立的商业主体 ， 通过合法经营实现商业价值和获取利润 ， 在其经营过程中向目标客户传播消费信贷的理念 ， 这和任何一场产品发布会宣传产品理念本质上是一样的 ， 即宣传的是“消费需求可以通过金融的手段来实现 ， 通过金融的手段来实现资源的重新配置 ， 是很正常的消费行为” 。
不可否认 ， 消费贷的低门槛和便捷性一定程度上放大了消费的欲望 。 “因为不需要支付现金 ， 所以对花了多少钱没有感觉 。 ”刘光表示 。 接受采访人员采访的多位用户 ， 都与刘光有着相似的感受 ， 在消费贷面前 ， 消费多少只是账户上数字的变化 ， 用户对钱并不敏感 ， 花起来也不心痛 。 不可忽视的还有 ， 如果消费贷到期可以一次性还款 ， 倒不产生任何费用 ， 但如果进行分期付款 ， 费用就很高了 。 这也使得刘光会更加审慎地选择分期消费 。
而社会舆论争议的焦点在于 ， 消费贷面向的是一个相对年轻的人群 ， 是一个消费能力和消费需求存在错配的人群 ， 这群人普遍缺乏独立判断 ， 容易受到外界影响 ， 在消费贷的宣传引导下 ， 很容易出现盲目、非理性的消费 。 因此 ， 消费金融常被认为没有尽到其作为一个社会构成的应尽义务和责任 ， 有违商业伦理 。
对此 ， 消费者和消费金融平台是否掌握了“借贷”的尺度和边界？大学生小李向采访人员讲述了他的亲身经历 。 今年初 ， 他在借呗借了一笔钱 ， 没有及时还上 。 过了几个月 ， 他想把借呗用起来 ， 于是还了借款 ， 但当他再向借呗提出申请的时候 ， 就被拒了 。 他的同学小张在花呗还款逾期 ， 花呗额度马上就被调降了 。
但是 ， 仍有小部分尝到了满足消费物欲甜头的年轻人 ， 继续举债 ， 胃口越来越大 。 按照规则 ， 只要你按时还款 ， 系统就会鼓励你借更多的钱 。 如果一次性还不上 ， 系统还会贴心地为你提供分期还款服务 ， 看起来一个月只需要还一点点钱 。 这种分期还款会进一步麻痹借款者的判断 ， 误以为还款很轻松 。 手续费、分期服务费以及变相利滚利的层层加码 ， 最终会将人拖向深渊 。
在业内人士看来 ， 平台的尺度则在于风控 。 深圳某支付公司员工向采访人员表示 ， “其实像蚂蚁、京东这些电商平台 ， 风控是非常好的 ， 基于大数据给用户的额度基本是合理的 ， 只要不向多个平台借贷、以贷养贷 ， 合理使用并不存在还不起的风险 。 ”
正视价值拥抱监管
借贷消费在上世纪20年代的美国已经非常普遍 ， 但也受到了社会文化的挑战 ， 直到1927年 ， 美国社会对负债消费才普遍认可 。 香港大学亚洲环球研究所所长、金融学讲座教授陈志武在他的著作《金融的逻辑》里阐述 ， 分期消费的安排理顺了个人消费流程和收入流程的关系 。 金融市场发展的目的之一 ， 是通过住房抵押贷款、汽车贷款、教育贷款等 ， 来缓解人们因为不同年龄时收入不均匀而导致消费力不平衡的问题 。
但有观点认为 ， 借钱用于创办事业、投入生产性活动中的是“生产性借贷” ， 而用于吃喝玩乐衣食住行则是“消费性借贷” ， 对此 ， 哥伦比亚大学教授塞利格曼曾在他的著作《分期付款销售的经济学》里提到 ， 这两者之间不存在本质的差别 ， 因为“消费也是生产” ， 没有什么只进不出的消费 。 在他看来 ， 表面上 ， 一个人把钱用掉了 ， 没有产出什么 ， 但实际上 ， 人的消费开支也是一种生产投资 ， 是对人力资本的投资 ， 因为如果个人住房舒适、开的车好、穿的正装潇洒 ， 那么他工作会更卖力、更勤奋 ， 能做成的生意和创造的价值就会更多 。 此外 ， 根据对美国大量个人借贷消费数据的研究分析 ， 负债消费会让消费者变得更加有财务纪律、自律能力更强 。
正视消费借贷自身价值的同时 ， 还应该正视消费金融的生态建设 。 “互联网平台作为支撑借贷消费的工具 ， 需要更加规范、强化风控 。 ”盘古智库高级研究员江瀚认为 ， 互联网平台应更加精准地建立授信模型 ， 比如授信的门槛、额度、期限、还款周期、风险预案等 ， 从而加强整个市场的自律 。
而近期发布的两份文件也可窥见监管层对于消费金融的态度 。 一方面 ， 11月上旬发布了网络小贷新规 ， 对网络小贷提出了一系列约束措施；另一方面 ， 监管部门发文降低消费金融公司拨备覆盖率、拓宽市场化融资渠道 ， 被认为是促进消费金融公司发展的重磅信号 。
实际上 ， 今年消费金融公司的获批筹建的确进入了快车道 ， 已新增批筹5家消费金融公司 。 可以预见 ， 在畅通国内大循环的大背景下 ， 在不发生大量坏账和投诉的前提下 ， 消费金融未来依然有很大的发展空间 。

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