银行冠华|邮储银行深度：一块好璞玉，零售生力军(28)
邮储银行代理费用看似不高，但代理网点功能有限。①邮储银行代理网点的网均费用仅230万元，显著低于四大行平均（1098万元）及邮储自营网点水平（973万元）；②但目前代理网点的核心业务为个人储蓄业务，尚无法从事资产业务及对公业务。中间业务产生的收入，也需要交给集团。
还原后邮储银行净息差由优转劣。如果将代理网点费视作揽储成本，并还原回存款成本中，则邮储银行还原后存款成本率将提升88bp至2.29%，显著高于四大行。还原后净息差将降低83bp至1.84%，由原本的五家银行最高，变为五家银行最低。
代理网点业务的想象空间巨大。①虽然代理网点费明显拖累了邮储银行的成本，但也为邮储银行发展县域以下零售客户提供了独一无二的护城河；②未来代理网点如果能够拿到更多资质，开办更多银行业务，则对银行盈利贡献有非常大想象空间。
5.5. 资产质量
5.5.1. 整体情况
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