银行冠华|邮储银行深度：一块好璞玉，零售生力军( 五 )_作者：邱冠华、郭昶皓、梁凤洁、袁梓芳

1.1.2. 客户基础扎实

网点优势的核心就是能让银行接触到更为广泛的县域及以下客户群体，因此，邮储银行将自身定位为“大型零售商业银行”，并确立了“服务社区、服务中小企业、服务三农”的业务定位。

从资产负债结构看，邮储银行的零售业务有着扎实的客户基础。负债端，个人存款占存款总额比重达87%，显著高于四大行水平。正是由于网点下沉够深，获取到了更多基层客群，才使得邮储银行拥有零售负债优势。资产端，邮储银行个人贷款占贷款总额比重达54%，零售资产占总资产比重达28%，也均高于四大行。零售资产和负债的高占比优势，也使得邮储银行的息差水平显著高于四大行，下文还将详细分析。从客户数看，当前邮储银行个人客户数达5.78亿户，公开数据中仅次于工商银行的6.07亿户，也说明邮储银行的零售客群广泛。