鑫融基·金融研究院：七次降准，4.3万亿到哪里去了？( 六 )_9月16日

第三，优化商业银行内部风控的约束。运用大数据风控模型，通过抽取社保、税务、水电等数据，对客户进行更加客观的信用识别。更多关注企业的综合金融需求，为客户提供包括信贷、投资银行、现金管理、资产托管、财务顾问等的一揽子金融服务，更加深入的了解客户对象，重塑风控观念和风控体系。

第四，创新问责机制的约束。加大考核力度，正向激励和负向约束双管齐下，增加小微企业贷款考核权重，建立小微信贷内部尽职免责和容错纠错机制，充分调动信贷人员营销积极性，同时对未完成小微贷款新增目标的单位，采取一定的惩罚措施。

2、设立专职服务于中小微企业的金融机构

国有控股银行的天然职能就是主要服务于央企集团和大型国企。三大政策性银行主要服务于国家主导的产业方向以及与其相配套的大型项目。股份制银行和地方性银行，主要服务于地方政府融资，服务于地方政府主导的区域发展和行业发展。在这个金融框架中，缺乏专业、专职服务于民营企业和中小微企业的板块。最终使得央企集团和国企融资无阻，中小微企业融资无路。

因此，打通金融到中小企业的“任督二脉”，必须进行在我国金融体系上进行结构上的“再造”。首先，在国有控股银行内部，从上到下再造专司中小微企业的部门；其次，在整个金融体系中“再造”专司中小微企业的银行。