加密货币，面向未来的支付创新？（海通宏观姜超、宋潇）(11)_来源：姜超宏观债券研究加密货币

在数字化时代，利用法定货币进行网络交易需要有第三方机构进行交易确认。在互联网快速发展的时代，很多交易并不是面对面进行，由于法定货币是纸币，利用法定货币进行网上交易就需要让对方确信你有足够货币并且已经完成支付。目前传统的方式是由银行作为第三方机构进行交易确认，交易双方可以通过银行账户金额的变化来确认是否存在货币支付。

而银行进行交易确认的模式存在客户数据泄露、交易不便捷和不安全等潜在问题，并且在金融服务不发达地区尤为突出。首先，作为第三方机构的银行能够获得每笔交易的详细内容，一旦出现信息泄露就会威胁到客户的账户安全，同时这些信息也是客户的数字资产，不应该被第三方掌握。其次，交易依赖于银行进行确认就意味着交易双方需要获得便捷的银行服务，这是交易便捷的前提，并且目前跨境交易确认时间往往较长。此外，目前的交易模式下交易双方首先需要在相应银行具有一定存款，此时资产的安全性与银行的信用挂钩，如果银行出现破产风险就会导致客户资产受到不必要损失。最后，银行作为交易集中确认方，一旦银行出现信息故障就会导致交易无法进行。而在金融服务并不发达的地区，上述问题都会更加严重，并且越不发达的地区金融服务成本也越高。